Lainakaton vaikutus pankkien toimintaan ja ensiasunnon ostajiin

Abstract

Työn päätavoitteena oli selvittää, miten lainakaton tuleminen vaikuttaisi ensiasunnon ostajiin ja miten lainakatto vaikuttaisi pankkien myynteihin ja lainamenettelyihin. Tutkimuksessa kartoitettiin kahden pankin mielipiteitä lainakatosta sekä muun tutkimuksen pohjalta analysoitiin lainakaton kokonaisvaltaisia vaikutuksia.

Tutkimuksen teoriaosassa tuotiin ilmi Suomen nykyistä taloustilannetta, asuntomarkkinoita ja kotitalouksien velkaantumista. Lisäksi käsiteltiin pankkitoiminnan sääntelyä, valvontaa ja mitä riskejä pankkitoimintaan liittyy. Lainakaton vaikutukset ja sen tarvittavuus olivat myös käsittelyn kohteena. Työn empiriassa analysoitiin kahden haastattelun sekä muun tehdyn tutkimuksen pohjalta lainakaton radikaaleja vaikutuksia ja mitä ratkaisua sen tilalle voitaisiin ajatella.

Lainakaton vaikutukset ovat moninaiset ja se on herättänyt erittäin vahvoja mielipiteitä. Muiden maiden kokemukset lainakatosta eivät tue sen käyttöönottoa Suomessa. Lainakatto vaikuttaisi radikaalisti ensiasunnon ostajien lisäksi myös pienituloisiin. Lisäksi sen vaikutukset uudisrakentamiseen, vuokra-asuntojen hintoihin olisivat suuret ja se myös lisäisi kotitalouksien ylivelkaantumista, koska lainaa otettaisiin epäedullisin keinoin. Lainakatto laskisi lainanantoa ja sitä kautta vaikuttaisi negatiivisesti pankkien myynteihin.

The main objective of the thesis was to determine, how the loan ceiling would influence first-time home buyers and how the loan ceiling would affect banks' sales and loan procedures. The study analyzed the banks opinions of the loan ceiling and, on the basis of the rest of the study, the holistic impact of the loan ceiling was analyzed.

The theory part of the study revealed the current economic situation in the housing market and household debt in Finland. It also deals with banking regulation, supervision and the risks asso-ciated with banking activities. The necessity and effects of the loan ceiling were also subject to review. The empirical section analyzed two interviews, as well as other research, on the basis of the radical implications of the loan ceiling and what solution in its place could be thought of.

The loan ceiling effects are complex, and it has attracted very strong opinions. Other countries experience of the loan ceiling does not support its introduction in Finland. The loan ceiling would radically influence first-time home buyers, but also those with low-income. In addition to its effects on new construction, rental housing prices would be high, and it will also increase the over-indebtedness of households, because loans would taken in the most unfavorable way. The loan ceiling would reduce lending and thus a make negative impact on banks' sales.