Luotonantajien erot asuntoluototuksessa : case sähköinen lainanhaku

Abstract

Internetin kehittyessä ja yleistyessä ovat pankit alkaneet mainostaa verkossa haettavia lainoja, joita on mahdollista saada nopealla aikataululla. Pankkien vähentäessä konttoreitaan ja työntekijöitään jatkuvasti, tulee se jossain vaiheessa näkymään verkkopalveluiden kehityksessä. Työn tavoitteena oli selvittää eroavatko pankkien asuntoluoton myöntämistavat toisistaan, kun lainaa haetaan heidän Internet sivuillaan olevien hakemusten kautta. Tutkimus tehtiin kolmeen liikepankkiin sekä kolmeen Osuuspankkiin tavoitteena löytää eroja eri omistuspohjaa käyttäville pankkiketjuille. Tutkimuksen pohjalta selvitettiin myös onko sähköisten hakemusten avulla helppoa hakea asuntolainaa. Tutkimuksen teoriaosassa käsitellään luottomarkkinoita, asuntoluottoa, luottoneuvotteluiden rakennetta ja pankkien roolia luotonantoon. Lisäksi teoriaosassa tutkitaan sähköisen lainanhaun rakennetta ja säädöksiä. Empiirinen osa toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena asiakkaan näkökulmasta vierailemalla pankkien Internet sivuilla ja hakemalla lainaa niiden kautta. Empiria osaan hankittiin tietoa myös lainaneuvottelijoiden kanssa käydyistä puhelinkeskusteluista. Tutkimuksesta käy ilmi, etteivät pankit ole vielä panostaneet uusille asiakkaille suunnattuihin verkkolainahakemuksiin, eikä niitä täyttämällä saavuta ajallista tai rahallista säästöä. Tulosten perusteella liikepankeilla ja Osuuspankeilla on toimintatavoissa eroja lainanhakuprosessin aikana. Tulosten mukaan ilman verkkopankkitunnuksia lainaa hakevan on mahdotonta saada sitä, käymättä tunnistautumassa pankissa.

As the Internet keeps evolving and becoming more common, have banks started to advertise loans that can be claimed from the web and which can be granted fast. Also when the banks are downsizing numbers of bank branches and employees it will lead in future to the development of electronic banking. The purpose of this thesis was to determine how the mortgage granting differs between the banks when the loan is applied with the use of electronic loan applications that are in the banks websites. The study was made to three different incorporated banks and to three co-op based banks in the object to found difference between banks that are using different kind of ownership. In addition, this thesis also investigates how easy it is to apply the mortgage using electronic application. The theory part of study discusses credit markets, mortgage, the structure of credit negotiation and the role of banks in credit granting. In addition, the theory part investigates the structure and control of the electronic lending. The empirical part of the thesis was conducted as a qualitative study, in where the author of the thesis visited various banks websites as a customer applying for a mortgage. Information was also gathered from the phone negotiations between the researcher and the mortgage lender. The study revealed that the banks haven’t yet had invested in electronic loan applications which are targeted to new customers. It also revealed that current electronic loan applications that banks use, don’t give any financial or time-saving profit. The results also indicate that there are differences in loan application progress, depending on what kind of banks ownership is. The study revealed that it is impossible to get the loan using just electronic applications and not proofing your identity.