Rakennusluokkien palokäyttäytyminen ja vakuutusmaksujen hinnoittelu riskin mukaisesti
Lehtola, Eetu (2022)
2022
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2022113025069
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2022113025069
Tiivistelmä
Tämän työn tarkoituksena oli tutkia eri rakennusluokkien käyttöä vakuutusalan omaisuuden hinnoittelussa. Viime vuosina tehdyissä If Vahinkovakuutus Oyj:n, Suomen sivuliikkeen (jatkossa If) sisäisissä selvityksissä on ilmennyt useita kohteita, joissa rakennusluokitus on määritelty väärin ja hinnoittelu ei ole ollut riskin mukaista.
Tutkimuksessa vertailtiin Suomen rakentamismääräyskokoelmien määräyksiä E1 ja E2 vakuutusyhtiö Ifin omaan ohjeistukseen. Työssä tarkasteltiin myös eri paloluokkien käyttäytymistä palotilanteissa sekä millaisia korvaustilanteita mahdollisesti syntyy. Lisäksi myös perehdyttiin rakennusten palo-osastointiin, automaattisiin palojärjestelmiin ja niiden vaikutukseen suurvahingon estämisessä.
Oikean paloluokituksen arvioiminen on siis erittäin merkittävää vakuutusyhtiöille suurvahinkojen näkökulmasta. Vakuutettavan kohteen vakuutusmaksu tulisi aina olla riskin mukaista. Vakuutusyhtiöiden tavoitteena on saada jokaisesta kohteesta riskin kautta muodostuva vakuutusmaksu. Työssä tutkittiin myös vakuutusyhtiö Ifin ohjeistusta rakennusluokkien määrittämiseen ja kuinka se toimii suurvahinkotilanteissa. Riskianalyysin kautta jokaiselle vakuutettavalle kohteelle muodostuu automaattinen tariffihinta. Hinnan muodostumista tutkittiin tässä työssä ja kuinka se käyttäytyy eri rakennusluokkien välillä.
Lopputuloksena todettiin, miten nyt ja tulevaisuudessa vakuutusyhtiö Ifin rakennusluokkia tulisi määritellä, hinnoitella ja arvioida niin, että riski olisi mahdollisimman pieni. Asiaan liittyy kehittämiskohteita, ja olemassa olevaa ohjeistusta voitaisiin tarkentaa. Tällä hetkellä ohjeistus on vajavainen, tulkinnanvarainen ja virheiden mahdollisuus on ilmeinen.
Tutkimuksessa vertailtiin Suomen rakentamismääräyskokoelmien määräyksiä E1 ja E2 vakuutusyhtiö Ifin omaan ohjeistukseen. Työssä tarkasteltiin myös eri paloluokkien käyttäytymistä palotilanteissa sekä millaisia korvaustilanteita mahdollisesti syntyy. Lisäksi myös perehdyttiin rakennusten palo-osastointiin, automaattisiin palojärjestelmiin ja niiden vaikutukseen suurvahingon estämisessä.
Oikean paloluokituksen arvioiminen on siis erittäin merkittävää vakuutusyhtiöille suurvahinkojen näkökulmasta. Vakuutettavan kohteen vakuutusmaksu tulisi aina olla riskin mukaista. Vakuutusyhtiöiden tavoitteena on saada jokaisesta kohteesta riskin kautta muodostuva vakuutusmaksu. Työssä tutkittiin myös vakuutusyhtiö Ifin ohjeistusta rakennusluokkien määrittämiseen ja kuinka se toimii suurvahinkotilanteissa. Riskianalyysin kautta jokaiselle vakuutettavalle kohteelle muodostuu automaattinen tariffihinta. Hinnan muodostumista tutkittiin tässä työssä ja kuinka se käyttäytyy eri rakennusluokkien välillä.
Lopputuloksena todettiin, miten nyt ja tulevaisuudessa vakuutusyhtiö Ifin rakennusluokkia tulisi määritellä, hinnoitella ja arvioida niin, että riski olisi mahdollisimman pieni. Asiaan liittyy kehittämiskohteita, ja olemassa olevaa ohjeistusta voitaisiin tarkentaa. Tällä hetkellä ohjeistus on vajavainen, tulkinnanvarainen ja virheiden mahdollisuus on ilmeinen.