Euroopan investointirahaston lainatakausohjelmat suomalaisten PK-yritysten rahoituksen mahdollistajana
Niinisaari, Tuomas (2022)
2022
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2022120526352
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2022120526352
Tiivistelmä
PK-yritykset ovat Suomessa suurin työllistävä yritysryhmä ja niiden rahoitukselliset haasteet johtuvat usein vakuuksien puutteesta ja suppeasta tilinpäätöshistoriasta. Euroopan unioni on investointirahastonsa kautta luonut lainatakausjärjestelmän jakamaan pankkien riskiä ja siten edistämään PK-yritysten rahoituksen saantia. Takausjärjestelmän eri ohjelmat toimivat yrityslainojen takauksena muiden reaalivakuuksien sijaan.
Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää, millaisia kokemuksia suomalaisilla pankeilla on Euroopan investointirahaston lainatakausjärjestelmästä. Haluttiin selvittää, onko takaustuotteet pankkien mielestä auttanut yritysrahoituksen myöntämisessä. Vastausta haettiin kartoittamalla, sitä miten EIR-takausta käytetään suomalaisissa pankeissa. Haluttiin myös selvittää, että mitkä ovat järjestelmän edut, haitat ja riskit.
Jotta takausohjelma voidaan nostaa paremmin jalustalle, tietoperustassa käsitellään aluksi kirjallisuutta hyväksikäyttäen PK-yritysten ulkoista rahoitusta ja rahoitusongelmia. Sen jälkeen lainatakausjärjestelmä esitellään mekanismina ja esitetään järjestelmän tuoma lisäarvo. Tutkimus toteutettiin laadullisena tutkimuksena teemahaastattelujen avulla. Haastateltavana oli neljä suomalaista rahoitusalalla työskentelevää henkilöä, jotka työskentelevät EIR-takausten parissa.
Tutkimuksen tulokset osoittivat EIR-lainatakauksen olevan laajasti käytetty ja suosittu väline takaamaan PK-yritysten pankkilainoja. Asiakkaiden kannalta hyötynä on paitsi lainan saannin helpottuminen, myös lainarahoituksen hinta. Tulosten mukaan huonoimpia puolia ovat järjestelmän monimutkaisuus tulkinnanvaraisine ehtoineen, raportoinnin byrokraattisuus ja takauksen vaatima manuaalisen työn suuri määrä. Tärkein kehityskohde on pankin sisäisten menettelyjen kehittäminen ja automatisointi. Euroopan investointirahaston sekä Työ- ja elinkeinoministeriön mahdollisimman tiivis yhteistyö pankkien kanssa helpottaisi kaikkien osapuolten toimintaa.
Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää, millaisia kokemuksia suomalaisilla pankeilla on Euroopan investointirahaston lainatakausjärjestelmästä. Haluttiin selvittää, onko takaustuotteet pankkien mielestä auttanut yritysrahoituksen myöntämisessä. Vastausta haettiin kartoittamalla, sitä miten EIR-takausta käytetään suomalaisissa pankeissa. Haluttiin myös selvittää, että mitkä ovat järjestelmän edut, haitat ja riskit.
Jotta takausohjelma voidaan nostaa paremmin jalustalle, tietoperustassa käsitellään aluksi kirjallisuutta hyväksikäyttäen PK-yritysten ulkoista rahoitusta ja rahoitusongelmia. Sen jälkeen lainatakausjärjestelmä esitellään mekanismina ja esitetään järjestelmän tuoma lisäarvo. Tutkimus toteutettiin laadullisena tutkimuksena teemahaastattelujen avulla. Haastateltavana oli neljä suomalaista rahoitusalalla työskentelevää henkilöä, jotka työskentelevät EIR-takausten parissa.
Tutkimuksen tulokset osoittivat EIR-lainatakauksen olevan laajasti käytetty ja suosittu väline takaamaan PK-yritysten pankkilainoja. Asiakkaiden kannalta hyötynä on paitsi lainan saannin helpottuminen, myös lainarahoituksen hinta. Tulosten mukaan huonoimpia puolia ovat järjestelmän monimutkaisuus tulkinnanvaraisine ehtoineen, raportoinnin byrokraattisuus ja takauksen vaatima manuaalisen työn suuri määrä. Tärkein kehityskohde on pankin sisäisten menettelyjen kehittäminen ja automatisointi. Euroopan investointirahaston sekä Työ- ja elinkeinoministeriön mahdollisimman tiivis yhteistyö pankkien kanssa helpottaisi kaikkien osapuolten toimintaa.