Riskiperusteisen lähestymistavan vaikutus asiakkaan tuntemiseen pankissa

Abstract

Riskiperusteisuus on tärkeä ja keskeinen aihe pankeissa. Se sisältyy asiakkaan tuntemisen prosesseihin ja toimintoihin. Riskiperusteisuus on yksi asiakkaan tuntemisen keskeisimmistä asioista. Tässä yhteydessä riskiperusteisuus tarkoittaa rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen riskien arviointia kunkin asiakkaan kohdalla erikseen, minkä pohjalta tehdään seurantaa ja tarvittavia toimenpiteitä. Tässä opinnäytetyössä käsiteltiin riskiperusteisuuden vaikutusta asiakkaan tuntemiseen. Työn tarkoitus oli selvittää, mitkä asiat vaikuttavat asiakkaan tuntemiseen, ja miten ne näkyvät pankissa. Tämän lisäksi selvitettiin, millaisia toimenpiteitä pankeissa on käytössä tähän liittyen.

Työn viitekehyksessä käsitellään peruskäsitteitä, vaikuttavia tekijöitä ja toimijoita asiakkaan tuntemisen ja riskiperusteisuuden taustalla. Ensiksi käsiteltiin rahanpesua ja terrorismin rahoittamista, sekä niiden estämisen keinoja pankeissa. Tämän jälkeen syvennyttiin keskeiseen sääntelyyn ja toimijoihin. Sääntelyyn kuuluu sekä EU-tasoinen sääntely, kuten myös kansallisella tasolla lait ja standardit. Keskeisiin toimijoihin ja viranomaisiin puolestaan kuuluvat esimerkiksi Financial Action Task Force, EU, Finanssivalvonta, sekä Rahanpesun selvittelykeskus. Tämän jälkeen kes-kityttiin riskiperusteisuuteen ja pankeissa tehtävään riskiarvioon, jossa käsiteltiin muun muassa sitä, millaisia toimia kohonneen rahanpesuriskin asiakkaat esimerkiksi vaativat pankissa.

Opinnäytteen tutkimus toteutettiin kvalitatiivisen tutkimusmenetelmän avulla. Tutkimuksessa käytettiin teemahaastatteluja face-to-face-menetelmällä. Teemoja haastatteluissa oli yhteensä viisi kappaletta. Nämä teemat olivat rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen tausta, sääntely ja toimijat, riskiperusteisuuden vaikutus, asiakkaan riskitekijät ja riskiluokittelu, sekä riskiperusteisuuden haasteet. Kyseisistä teemoista käytiin haastattelut kolmen eri haastateltavan kanssa, joilla on kokemusta pankeissa työskentelystä erilaisista asiakkaan tuntemisen tehtävistä, sekä yhdellä haastateltavalla kokemusta on karttunut myös viranomaistyöskentelystä.

Tutkimuksen tulos oli oletetusti sellainen, että riskiperusteisuus on haastava käsite jopa pankeissa. Tutkimuksesta myös selvisi, että pankit panostavat riskiperusteisuuden ja asiakkaan tuntemisen prosesseihin paljon. Esimerkiksi koulutuksien tärkeyttä painotettiin yhtenä tekijänä riskiperusteisuuden vaikutuksista. Riskiperusteisuus vaikuttaa asiakkaan tuntemiseen monilla tavoin, ja riskiperusteisuutta ei ajatella tyhjentävänä listana asioista, joita voi tehdä tai tehdään, vaan pikemminkin kokonaisuutena taustalla, jota peilataan jatkuvasti asiakkaiden toimintaan yksilöllisesti. Haastateltavien vastaukset olivat melko yhtenäisiä tähän liittyen.