Asuntolaina-asiakkaiden varautuminen inflaatioon ja korkojen nousuun toimeksiantajapankissa

Abstract

Opinnäytetyön tehtävänä oli selvittää, millä tavalla toimeksiantajapankin asuntolaina-asiakkaat olivat varautuneet inflaatioon ja korkojen nousuun sekä kuinka moni heistä oli varautunut toimeksiantajapankin tarjoamilla tuotteilla. Kiihtynyt inflaatio on nostanut esimerkiksi ruuan, energian ja polttoaineiden hintoja ja Euroopan Keskuspankin rahapoliittiset vastatoimet inflaation hillitsemiseksi ovat saaneet myös korkotason nousuun. Tavoitteena oli muodostaa toimeksiantajalle selkeä kuva siitä, millä tasolla asuntolaina-asiakkaiden varautuminen hintojen ja korkojen nousuun oli sekä mitkä tekijät olivat vaikuttaneet asiakkaiden varautumiseen ja toisaalta varautumatta jättämiseen. Teoreettinen viitekehys opinnäytetyössä käsitteli asuntolainat, velkaantumisen, inflaation ja korkojen nousun vaikutukset, sekä pankissa saatavilla olevat, varautumista edistävät tuotteet. Opinnäytetyö toteutettiin kvalitatiivisena tutkimuksena. Primääriaineistona toimivat teemahaastattelut, joihin haastateltiin pankin asuntolaina-asiakkaita. Sekundääriaineistona hyödynnettiin pankin omia asiakastilastoja. Haastatteluaineistot analysoitiin aineistolähtöistä analyysitapaa sekä teemoittelua hyödyntäen. Analyysin tulokset yhdistettiin asiakastilastoista saatavaan numeeriseen tietoon. Lopuksi saatuja tuloksia peilattiin laajempaan mittakaavaan vertaamalla niitä Finanssialan julkaisemaan Säästäminen ja luotonkäyttö -tutkimuksen tuloksiin. Tutkimuksen tulokset osoittavat, että asuntolaina-asiakkaiden varautuminen toimeksiantajapankin tarjoamilla tuotteilla oli hyvin pientä. Asiakkaat kokivat tärkeimmäksi tavaksi varautua korkojen nousua ja inflaatiota vastaan sopeuttamalla omaa kulutuskäyttäytymistään ja tiedostamalla oman taloudellisen tilanteensa. Syitä varautumiselle oli sen avulla hankittava säästö ja sen tuoma taloudellinen turva. Toimeksiantajapankin tuotteilla varautumatta jättämisen syiksi mainittiin esimerkiksi tuotteiden korkea hinta, tuotteiden tarpeettomaksi kokeminen, tuotteiden tarjoamatta jättäminen ja korkokehityksen ennakoimattomuus. Tutkimuksen perusteella tuotteiden ja palveluiden tarjoamista voisi kehittää ja tehdä aktiivisemmin. Vaikka haastateltavat olivat kaikki selviytyneet korkojen ja hintojen noususta omaa kulutuskäyttäytymistään supistamalla ja säästöjä hyödyntämällä, olisi tärkeää, että mahdollisimman moni asiakkaista olisi varautunut. Jos asiakkaat eivät ole varautuneet korkokulujen ja hintojen nousuun, on olemassa suurempi riski siitä, että he eivät selviä kohonneista lainanhoitomenoista. Tämä taas kasvattaa pankin luottotappioriskiä.