Kulutusluottojen sääntely lainsäädännöllä
Katajala, Teemu (2023)
2023
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2023122038758
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2023122038758
Tiivistelmä
Tutkimuksen tavoitteena oli tutkia kulutusluottojen lainsäädännön muutoksia kulutusluottoilmiön alkuajoista lähtien. Tarkoitus oli selvittää lainsäädännön muutosten perusteluita, vaikutuksia kuluttajien velkaantumiseen sekä mahdollisia vaihtoehtoisia lainsääntelykeinoja.
Ilmiöstä saatiin kattava yleiskuva kulutusluottoilmiötä ja kulutusluottojen lainsääntelyn perustaa tutkimalla. Tutkimus toteutettiin oikeusdogmaattisena tutkimuksena, jossa perehdyttiin lainsäädännön esityön kautta lainsäädännön muutosten perusteluihin ja niiden muuttumiseen ilmiön kehittyessä. Lisäksi lainsääntelyn
vaikutuksia tutkittiin kvantitatiivisten tilastojen pohjalta.
Tutkimuksessa selvitettiin, että lainsäädännön muutoksia perusteltiin kuluttajien velkaantumiseen puuttumisella, kuluttajien edun suojaamisella sekä luotonantajien toiminnassa havaittuihin epäasiallisuuksiin puuttumisella. Eräiden luotonantajien ja vertaisluoton välittäjien rekisteröinnistä annetun lain oli tarkoitus taata luotonantajien ammattipätevyys ja mahdollistaa niiden valvonta. Uutta positiivista luottotietorekisteriä perusteltiin lisäksi sen mahdollistamalla luotonhakijan tosiasiallisen maksukyvyn selvittämisellä sekä toisaalta luotonantajien entistä paremmalla mahdollisuudella hallita luottosopimuksiin liittyviä luottoriskejä.
Luottokustannusten rajoitus ei ole ollut ongelmatonta, eikä ilmiön johdannaisvaikutuksiin ole selvää ratkaisua. Luotonantajat sopeutuivat ensimmäisen luottokustannussääntelyn rajoituksiin myöntämällä suurempia lainasummia ja pidempiä maksuaikoja, jotka eivät kuuluneet luottokustannussääntelyn soveltamisalaan. Lisäksi luotonantajat kasvattivat kulutusluottokantaa aggressiivisella markkinoinnilla, sekä digitaaliseen saatavuuteen panostamalla.
Kulutusluottojen sääntelyn muutokset eivät ole ajankohtaisia, koska 1.10.2023 lukien voimaan tulleesta kulutusluottojen sääntelyn muutosten sekä uuden positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksista ei ole toistaiseksi tilastotietoa. Kulutusluottojen vaihtoehtoisiksi sääntelykeinoiksi esitettiin kuitenkin kulutusluottojen markkinointia koskevan lainsääntelyn tiukennuksia, luottopäätökseen liittyvää kaksivaiheista
vahvistusta ja harkinta-aikaa, sekä lainanvertailijoiden rekisteröintivelvollisuutta.
Ilmiöstä saatiin kattava yleiskuva kulutusluottoilmiötä ja kulutusluottojen lainsääntelyn perustaa tutkimalla. Tutkimus toteutettiin oikeusdogmaattisena tutkimuksena, jossa perehdyttiin lainsäädännön esityön kautta lainsäädännön muutosten perusteluihin ja niiden muuttumiseen ilmiön kehittyessä. Lisäksi lainsääntelyn
vaikutuksia tutkittiin kvantitatiivisten tilastojen pohjalta.
Tutkimuksessa selvitettiin, että lainsäädännön muutoksia perusteltiin kuluttajien velkaantumiseen puuttumisella, kuluttajien edun suojaamisella sekä luotonantajien toiminnassa havaittuihin epäasiallisuuksiin puuttumisella. Eräiden luotonantajien ja vertaisluoton välittäjien rekisteröinnistä annetun lain oli tarkoitus taata luotonantajien ammattipätevyys ja mahdollistaa niiden valvonta. Uutta positiivista luottotietorekisteriä perusteltiin lisäksi sen mahdollistamalla luotonhakijan tosiasiallisen maksukyvyn selvittämisellä sekä toisaalta luotonantajien entistä paremmalla mahdollisuudella hallita luottosopimuksiin liittyviä luottoriskejä.
Luottokustannusten rajoitus ei ole ollut ongelmatonta, eikä ilmiön johdannaisvaikutuksiin ole selvää ratkaisua. Luotonantajat sopeutuivat ensimmäisen luottokustannussääntelyn rajoituksiin myöntämällä suurempia lainasummia ja pidempiä maksuaikoja, jotka eivät kuuluneet luottokustannussääntelyn soveltamisalaan. Lisäksi luotonantajat kasvattivat kulutusluottokantaa aggressiivisella markkinoinnilla, sekä digitaaliseen saatavuuteen panostamalla.
Kulutusluottojen sääntelyn muutokset eivät ole ajankohtaisia, koska 1.10.2023 lukien voimaan tulleesta kulutusluottojen sääntelyn muutosten sekä uuden positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksista ei ole toistaiseksi tilastotietoa. Kulutusluottojen vaihtoehtoisiksi sääntelykeinoiksi esitettiin kuitenkin kulutusluottojen markkinointia koskevan lainsääntelyn tiukennuksia, luottopäätökseen liittyvää kaksivaiheista
vahvistusta ja harkinta-aikaa, sekä lainanvertailijoiden rekisteröintivelvollisuutta.