Vakuudeton kertaluotto digipankista vai perinteisestä pankista – Todellisuus vs mielikuvat
Juhola, Janne (2024)
2024
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202403023689
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202403023689
Tiivistelmä
Tässä opinnäytetyössä selvitetään digipankkien ja perinteisten pankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen eroja hinnassa, sekä vastaako Haaga-Helian Pasilan kampuksen tradenomiopiskelijoiden mielikuvat hintojen todellisuutta. Opinnäytetyössä myös selvitetään, miksi opiskelijat hakisivat luottoa digipankista, tai perinteisestä pankista. Kulutusluottojen määrä Suomessa on jatkuvasti kasvussa, ja tämän vuoksi ihmisten tietoisuus eri tarjoajista on tärkeää.
Opinnäytetyö etenee teoriaosuudesta digipankkien ja perinteisten pankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen vertailuun, jossa vertailen seitsemän digipankin, ja viiden perinteisen pankin vakuudettomia kertaluottoja. Vertailussa huomattiin, että digipankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen todellinen vuosikorko on keskimäärin 16,00 %, joka on 1,10 prosenttia perinteisien pankkien todellisen vuosikoron keskiarvoa 17.10 alhaisempi. Vertailussa olleista 12 luotontarjoajasta kolme halvinta olivat digipankkeja, kun taas kaksi kalleinta olivat perinteisiä pankkeja. Perinteiset pankit eivät pääosin tarjonneet luottojaan, kuin pelkästään pankkinsa pääasiallisille asiakkaille, kun digipankeilla ei rajoitusta ollut.
Vertailun jälkeen tulee tutkimus, joka toteutettiin määrällisellä eli kvantitatiivisella kyselytutkimuksella. Kyselyyn vastauksia kerättiin Haaga-Helian kampuksella 13-14.2.2024 paperisella kyselylomakkeella, jossa oli neljä kysymystä. Kysymyksissä selvitettiin vastaajien mielikuvaa liittyen digipankkien ja perinteisten pankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen hintaan, sekä sitä, kummasta vastaaja ensisijaisesti hakisi vakuudetonta kertaluottoa ja miksi. Vastaajia kyselyyn oli yhteensä 54 kappaletta.
Kyselystä selvisi, että 56 prosenttia vastaajista uskoi perinteisten pankkien tarjoavan halvempia vakuudettomia kulutusluottoja, joka ei tutkimuksen perusteella pidä paikkaansa. Ensisijaisesti perinteisestä pankista luottoa hakisi kuitenkin 59 % vastaajista. Näistä 32 vastaajasta, jotka hakisivat ensisijaisesti luottoa perinteisestä pankista 63 % kertoo syyksi luottamuksen toimijaan. Tämä viittaa siihen, että osa vastaajista kokee digipankit epäluotettaviksi, ja valitsee siksi perinteiset pankit.
Kyselystä selvisi myös, että ensisijaisesti luottoa digipankista hakisi 41 prosenttia vastaajista, syyn digipankista ensisijaisesti hakemiselle näistä 22 vastaajasta 64 prosenttia kertoo sen helppouden, eli digipankit koetaan helpompana vaihtoehtona perinteiseen pankkiin verrattuna. Lopuksi opinnäytetyössä pohditaan sen luotettavuutta, esitellään jatkokehitysideat, sekä pohditaan omaa oppimisprosessia.
Opinnäytetyö etenee teoriaosuudesta digipankkien ja perinteisten pankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen vertailuun, jossa vertailen seitsemän digipankin, ja viiden perinteisen pankin vakuudettomia kertaluottoja. Vertailussa huomattiin, että digipankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen todellinen vuosikorko on keskimäärin 16,00 %, joka on 1,10 prosenttia perinteisien pankkien todellisen vuosikoron keskiarvoa 17.10 alhaisempi. Vertailussa olleista 12 luotontarjoajasta kolme halvinta olivat digipankkeja, kun taas kaksi kalleinta olivat perinteisiä pankkeja. Perinteiset pankit eivät pääosin tarjonneet luottojaan, kuin pelkästään pankkinsa pääasiallisille asiakkaille, kun digipankeilla ei rajoitusta ollut.
Vertailun jälkeen tulee tutkimus, joka toteutettiin määrällisellä eli kvantitatiivisella kyselytutkimuksella. Kyselyyn vastauksia kerättiin Haaga-Helian kampuksella 13-14.2.2024 paperisella kyselylomakkeella, jossa oli neljä kysymystä. Kysymyksissä selvitettiin vastaajien mielikuvaa liittyen digipankkien ja perinteisten pankkien tarjoamien vakuudettomien kertaluottojen hintaan, sekä sitä, kummasta vastaaja ensisijaisesti hakisi vakuudetonta kertaluottoa ja miksi. Vastaajia kyselyyn oli yhteensä 54 kappaletta.
Kyselystä selvisi, että 56 prosenttia vastaajista uskoi perinteisten pankkien tarjoavan halvempia vakuudettomia kulutusluottoja, joka ei tutkimuksen perusteella pidä paikkaansa. Ensisijaisesti perinteisestä pankista luottoa hakisi kuitenkin 59 % vastaajista. Näistä 32 vastaajasta, jotka hakisivat ensisijaisesti luottoa perinteisestä pankista 63 % kertoo syyksi luottamuksen toimijaan. Tämä viittaa siihen, että osa vastaajista kokee digipankit epäluotettaviksi, ja valitsee siksi perinteiset pankit.
Kyselystä selvisi myös, että ensisijaisesti luottoa digipankista hakisi 41 prosenttia vastaajista, syyn digipankista ensisijaisesti hakemiselle näistä 22 vastaajasta 64 prosenttia kertoo sen helppouden, eli digipankit koetaan helpompana vaihtoehtona perinteiseen pankkiin verrattuna. Lopuksi opinnäytetyössä pohditaan sen luotettavuutta, esitellään jatkokehitysideat, sekä pohditaan omaa oppimisprosessia.