Vakavan sairauden turva kompensoimassa työkyvyttömyydestä johtuvaa ansionmenetystä

Abstract

Opinnäytetyön tarkoituksena on selvittää, minkälaisia eroja on suomalaisten vakuutusyhtiöiden vakavan sairauden turvissa ja minkälaista rahallista tukea Suomessa asuvan on mahdollista saada pitkällä sairauslomalla. Lisäksi opinnäytetyössä vertaillaan sairauspäivärahaa ja vakavan sairauden turvaa keskenään.

Opinnäytetyössä perehdytään aiheeseen tutustumalla lakisääteiseen sosiaaliturvaan ja vapaaehtoisiin vakuutuksiin. Opinnäytetyössä annetaan yleiskuva lakisääteisistä ja vapaaehtoisista vakuutuksista, joilla voi kompensoida pitkästä sairauslomasta johtuvaa toimeentulontason laskua. Taustatietona esitellään muun muassa käsite riski ja vakuutus sekä esitellään erilaisia vakuutusten jakotapoja. Lisäksi työssä annetaan yleiskuva Suomen vakuutusalasta sekä esitellään ne vakuutusyhtiöt, joiden vakavan sairauden turvat valikoituivat opinnäytetyön vertailuun mukaan.

Tutkimus toteutettiin laadullisen tutkimuksen menetelmin, eli tutkimus suoritettiin kvalitatiivisena tutkimuksena. Opinnäytetyössä lakisääteiset sekä vapaaehtoiset vakuutukset esitellään vuoden 2024 kevään voimassa olevien lakien ja vakuutusehtojen mukaisesti. Opinnäytetyössä on esitetty lakisääteisen sairauspäivärahan laskentakaava sekä tämän lisäksi tutkimuksessa on hyödynnetty Kelan sairauspäivärahan laskuria, jonka avulla on laskettu kolmen eri bruttopalkan mukaiset sairaus- ja osasairauspäivärahojen määrät. Vakavan sairauden turvasta laaditut taulukot pohjautuvat täysin vakuutusyhtiöiden vakuutusehtoihin. Taulukoiden tehtävänä on havainnollistaa eri vakuutusyhtiöiden vakavan sairauden turvien eroja, ja täten auttaa lukijaa hahmottamaan vakavan sairauden turvien eroja. Tämä puolestaan auttaa lukijaa kartoittamaan hänelle itselleen parhaimman vaihtoehdon turvista. Tutkimuksessa vertaillaan myös sairauspäivärahaa vakavan sairauden turvaan sekä esitellään erilaisia tapoja, joilla yksityishenkilö voisi määrittää itsellensä sopivan korvausmäärän vakavan sairauden turvaan.

Tutkimustulosten mukaan eri yhtiöiden vakavan sairauden turvien korvausrajoitusten välillä ei ole suuria eroavaisuuksia, mutta puolestaan enimmäiskorvausmäärien, vähimmäismyöntöikien sekä korvattavien sairauksien ja toimenpiteiden lukumäärällä havaittiin suurempia eroavaisuuksia turvien välillä. Tutkimuksessa todetaan, että sairauspäivärahakorvausta maksetaan päiväkohtaisesti, kun puolestaan vakavan sairauden turvasta maksetaan kertakorvaus. Sairauspäivärahan yhtenä myöntöedellytyksenä on, että hakija on työkyvytön. Puolestaan vakavan sairauden turvan myöntöedellytyksenä ei ole, että vakuutettu on työkyvytön.