Finansieringsalternativ för köp av första bostaden: en komparativ analys av BSP-lån och bostadslån

Abstract

Examensarbetet behandlar finansieringsalternativ för köp av första bostaden med fokus på att jämföra BSP-lån (bostadssparlån) med vanligt bostadslån. Studiens syfte är att ge en djupare förståelse för de två finansieringsalternativen samt vilka faktorer som kan påverka valet av finansiering för de som planerar köpa sin första bostad.

Undersökningen genomfördes med en kombination av kvantitativ och kvalitativ forskningsmetod. Den kvantitativa metoden bestod av kalkyler för att beräkna sparkapitalet, lånekapitalet och det totala återbetalningsbeloppet inklusive kostnader. En intervju med en lånerådgivare kompletterade resultatet och bidrog med en experts synvinkel. I arbetet har jag analyserat olika faktorer som kan påverka låntagarens val av finansieringsalternativ såsom krav på sparkapital, räntestöd, tilläggssäkerheter och möjlighet till uthyrning av bostaden.

Resultatet visar att ett vanligt bostadslån fortfarande är det mest använda finansieringsalternativet vid köp av första bostaden, främst på grund av det lägre kravet på sparkapital jämfört med ett BSP-lån. Samtidigt ökar intresset för BSP-lån särskilt i tider av högre räntor. BSP-lånet ger fördelar som räntestöd och gratis statsborgen som kan anses vara ekonomiska fördelar. Vikten av att veta skillnaden mellan BSP-lån och bostadslån lyfts fram, inklusive deras kostnader och långsiktiga ekonomiska påverkan.

Sammanfattningsvis ger arbetet en helhetsbild av finansieringsmöjligheterna för förstagångsköparen och lyfter fram vikten av att påbörja sparandet i tid, jämföra alternativen till finansiering samt anpassa valet av finansiering efter individens behov och ekonomiska förutsättningar.

Opintonäytetyöni käsittelee ensiasunnon rahoitusvaihtoehtoja keskittyen ASP-lainan (asuntosäästöpalkkiolaina) ja tavallisen asuntolainan vertailuun. Tutkimuksen tavoitteena oli tarjota syvällisempi ymmärrys näistä kahdesta rahoitusvaihtoehdosta sekä niistä tekijöistä, jotka voivat vaikuttaa rahoituspäätökseen ensimmäistä asuntoaan hankkiville.

Tutkimus toteutettiin yhdistämällä määrällinen ja laadullinen tutkimusmenetelmä. Määrällisessä osiossa suoritettiin laskelmia säästöpääoman, lainapääoma ja kokonaisuudessaan takaisinmaksettavan summan, sisältäen kaikki kustannukset, arvioimiseksi. Lisäksi haastattelu lainaneuvojan kanssa täydensi tuloksia ja toi asiantuntijannäkökulman. Työssä on analysoitu erilasia tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa lainanottajan rahoitusvaihtoehdon valintaan kuten säästöpääomavaatimukset, korkotuki, lisävakuudet sekä mahdollisuus asunnon vuokraukseen.

Tulokset osoittavat, että tavallinen asuntolaina on edelleen yleisimmin köytetty rahoitusvaihtoehto ensikertalaisille ostajille, mikä johtuu pääasiassa pienemmistä säästövaatimuksista ASP-lainaan verrattuna. Samanaikaisesti kiinnostus ASP-lainaa kohtaan kasvaa erityisesti korkean korkotason aikoina. ASP-laina tarjoaa etuja kuten korkotuen ja ilmaisen valtiotakauksen, jotka pidetään taloudellisina hyötyinä. Työssä korostetaan, kuinka tärkeä on ymmärtää ASP-lainan ja asuntolainan erot, mukaan lukien niiden kustannukset ja pitkäaikainen taloudellinen vaikutus.

Yhteenvetona työ antaa kattavan kuvan rahoitusvaihtoehdoista ensiasunnon ostajalle ja korostaa säästämisen ajoissa aloittamisen, rahoitusvaihtoehtojen vertailun sekä yksilöllisen tarpeisiin ja taloudellisiin olosuhteisiin sopivan rahoitusratkaisun valinnan merkityksiä.

The thesis explores financing options for purchasing a first home, focusing on comparing ASP loans (abbreviated for the Finnish asuntosäästöpalkkiolaina) with standard housing loans. The study aims to provide a deeper understanding of these two financing options and the factors that may affect the choice of financing for individuals planning to buy their first home.

The research was conducted by using a combination of quantitative and qualitative research methods. The quantitative method involved calculations of estimating savings capital, loan capital and the total repayment amount including costs. An interview with a loan advisor complemented the results and provided an expert´s perspective. The study analyzed numerous factors influencing the borrowers´ choice of financing options, such as savings capital requirements, interest subsidies, additional collateral and the possibility of renting out the property.

The results of the research show that a standard housing loan remains the most commonly used financing option for first-time homebuyers, primarily due to the lower savings capital requirements compared to an ASP loan. At the same time, interest in ASP loans is growing, especially during periods of higher interest rates. ASP loans offer advantages such as interest subsidies and free state guarantees, which are considered significant financial benefits. The importance of understanding the difference between an ASP loan and a standard housing loan is highlighted, including their costs and loan-term financial impacts.

In conclusion, the thesis provides a comprehensive overview of financing options for first-time homebuyers and emphasizes the importance of starting to save early, comparing financing options and tailoring the choice of financing to the individual´s needs and financial circumstances.