Kotitalouksien velkaantuminen ja sen ennaltaehkäiseminen

Abstract

Tämän opinnäytetyön tavoitteena oli tutkia suomalaisten kotitalouksien velkaantumiseen johtavia syitä sekä löytää keinoja velkaantumisen ennaltaehkäisemiseen. Työmme toteutettiin tutkimuksellisena opinnäytetyönä ja menetelminä käytimme määrällistä kyselytutkimusta velkaantuneille sekä laadullisia asiantuntijahaastatteluja. Työmme tarkoituksena oli kartoittaa vastaajien kokemuksia velkaantumisen syistä, vaikutuksista ja avun hakemisesta. Haastatteluilla puolestaan syvensimme ymmärrystä velkaantumisen ennaltaehkäisemisestä ja tukipalveluiden toimivuudesta asiantuntijoiden näkökulmasta.

Johdannon jälkeen teoriaosuudessa käsittelimme velkaa ja velkaantumista yleisellä tasolla sekä sen kehitystä Suomessa. Näiden lisäksi tarkastelimme velkaantumisen yhteiskunnallisia vaikutuksia sekä sen ennaltaehkäisemisen keinoja. Tämän jälkeen kävimme myös velkojen perintäprosessia tarkemmin läpi.

Opinnäytetyön taustamateriaaleina käytimme artikkeleita, kirja- ja verkkolähteitä sekä olemassa olevaa tutkimustietoa velkaantumisesta. Toteutimme määrällisen kyselytutkimuksen, johon vastasi yhteensä 119 velallista. Tämän lisäksi toteutimme laadullisen tutkimuksen teemahaastatteluina, johon osallistui asiantuntijoita viidestä eri velkaantuneiden parissa toimivasta organisaatiosta. Kerätyt aineistot analysoitiin kuvailevana tilastoanalyysinä sekä sisällönanalyysin keinoin.

Tutkimustulokset osoittavat, että velkaantuminen johtuu usein henkilökohtaisten ja yhteiskunnallisten tekijöiden yhteisvaikutuksesta. Kulutusluottojen yleistyminen, taloudellinen osaamattomuus ja äkilliset elämänmuutokset nousivat keskeisiksi tekijöiksi. Vaikka virallisia tukipalveluita on saatavilla, ne eivät ole kaikille aidosti saavutettavia. Ennaltaehkäisy vaatii varhaista talouskasvatusta, matalan kynnyksen palveluita ja ihmislähtöistä neuvontaa. Yhteiskunnalla on olennainen rooli rakenteiden kehittämisessä, stigman purkamisessa ja ymmärtävän keskustelukulttuurin edistämisessä. Velkaantumisen ehkäisy on lopulta ennen kaikkea ihmisten hyvinvoinnin ja osallisuuden tukemista.

The aim of this thesis was to study the causes of debt in Finnish households and to find ways to prevent debt. This thesis was carried out as a research-based study, utilizing both quantitative and qualitative methods. A survey was conducted among individuals with debt, while expert interviews were used to gain deeper insight into the topic. The purpose of the study was to examine participants' experiences regarding the reasons for debt accumulation, its effects, and the process of seeking help. Interviews provided additional perspectives on the prevention of over-indebtedness and the functionality of support services.

Following the introduction, the theoretical framework discussed debt and indebtedness on a general level as well as its development in Finland. In addition, the societal impacts of indebtedness and methods of prevention were examined. The thesis also included an overview of the debt collection process.

The literature review for this thesis consisted of articles, books, online sources, and existing research on the subject. The quantitative survey received responses from 119 indebted individuals. In addition, qualitative research was carried out through themed interviews with experts from five organizations working with indebted individuals. The collected data was analyzed using descriptive statistical methods and content analysis.

The findings indicate that over-indebtedness is often caused by a combination of personal and societal factors. Key factors include the increasing prevalence of consumer credit, lack of financial literacy, and sudden life changes. Although official support services are available, they are not genuinely accessible to everyone. Effective prevention requires early financial education, low-threshold services, and human-centered counseling. Society plays a crucial role in developing supportive structures, reducing stigma, and fostering an understanding of public discourse. Ultimately, preventing over-indebtedness is about promoting individual well-being and inclusion.