Alhaisten korkojen aikakausi: vaikutukset pankkien toimintaan Suomessa vuosina 2008-2014
Raatikainen, Enni (2025)
2025
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025051311386
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025051311386
Tiivistelmä
Tämä opinnäytetyö käsittelee alhaisten korkojen vaikutuksia suomalaisten pankkien toimintaan vuosina 2008–2014. Työn tavoitteena on tarkastella mitä vaikutuksia alhaisilla koroilla on pankkien liiketoimintamalleihin, kannattavuuteen, luotonantoon, riskienhallintaan ja vakavaraisuuteen Suomessa. Työn taustalla on finanssikriisi ja eurokriisi sekä niiden jälkeinen matalien korkojen aikakausi, joka vaikutti merkittävästi pankkisektorin toimintaympäristöön. Rajauksena toimivat suomalaiset pankit, sekä vuosien 2008–2014 ajanjakso, johon vaikuttaa erityisesti finanssikriisi.
Tutkimuksen tietoperustassa käsitellään Suomen rahoitusmarkkinoita sekä siihen sisältyvää pankkien toimintaa yleisellä tasolla. Tietoperustassa luodaan myös pohjaa Suomen Pankin ja Euroopan keskuspankin toiminnalle, joka on olennaista aiheeseen liittyen. Lisäksi tietoperustassa käydään läpi aiheeseen liittyvää finanssikriisiä sekä korkopolitiikkaa. Aineisto koostuu aiemmista tutkimuksista, viranomaisten julkaisuista sekä kirjallisuudesta.
Tutkimus toteutettiin laadullisena tutkimuksena, jossa aineisto kerättiin aiemmista tutkimuksista ja kirjallisuudesta. Tutkimuksessa käytettiin hyväksi laadullista aineistolähtöistä sisällönanalyysiä, jonka avulla saatiin koottua aineisto teemoiksi. Lopuksi opinnäytetyössä havainnoidaan tutkimuksen tulokset sekä johtopäätökset pohdinnan kera.
Tutkimuksen tulosten perusteella alhaiset korot vaikuttivat vuosina 2008–2014 monin eri tavoin suomalaisten pankkien toimintaan. Korot muokkasivat muun muassa pankkien liiketoimintamallia, kannattavuutta, vakavaraisuutta sekä riskienhallintaa. Yhtenä suurimpana vaikutuksena alhaiset korot heikensivät pankkien kannattavuutta korkokatteen supistumisen myötä. Luotonanto väheni yleisellä tasolla muutosten seurauksena sekä samalla velkaantuminen ja luottoriskit lisääntyivät. Riskienhallinnan merkitys korostui ja sääntelyä tiukennettiin erityisesti Basel III-uudistuksen ja EU:n pankkiunionin kautta. Pankit investoivat digitalisaatioon sekä pankkifuusiot yleistyivät, jotta pankit pystyivät säilyttämään kilpailuasemansa muuttuneessa ympäristössä. Muutoksien myötä pankit joutuivat sopeutumaan uuteen toimintaympäristöön muuttamalla toimintatapojaan.
Tutkimuksen tietoperustassa käsitellään Suomen rahoitusmarkkinoita sekä siihen sisältyvää pankkien toimintaa yleisellä tasolla. Tietoperustassa luodaan myös pohjaa Suomen Pankin ja Euroopan keskuspankin toiminnalle, joka on olennaista aiheeseen liittyen. Lisäksi tietoperustassa käydään läpi aiheeseen liittyvää finanssikriisiä sekä korkopolitiikkaa. Aineisto koostuu aiemmista tutkimuksista, viranomaisten julkaisuista sekä kirjallisuudesta.
Tutkimus toteutettiin laadullisena tutkimuksena, jossa aineisto kerättiin aiemmista tutkimuksista ja kirjallisuudesta. Tutkimuksessa käytettiin hyväksi laadullista aineistolähtöistä sisällönanalyysiä, jonka avulla saatiin koottua aineisto teemoiksi. Lopuksi opinnäytetyössä havainnoidaan tutkimuksen tulokset sekä johtopäätökset pohdinnan kera.
Tutkimuksen tulosten perusteella alhaiset korot vaikuttivat vuosina 2008–2014 monin eri tavoin suomalaisten pankkien toimintaan. Korot muokkasivat muun muassa pankkien liiketoimintamallia, kannattavuutta, vakavaraisuutta sekä riskienhallintaa. Yhtenä suurimpana vaikutuksena alhaiset korot heikensivät pankkien kannattavuutta korkokatteen supistumisen myötä. Luotonanto väheni yleisellä tasolla muutosten seurauksena sekä samalla velkaantuminen ja luottoriskit lisääntyivät. Riskienhallinnan merkitys korostui ja sääntelyä tiukennettiin erityisesti Basel III-uudistuksen ja EU:n pankkiunionin kautta. Pankit investoivat digitalisaatioon sekä pankkifuusiot yleistyivät, jotta pankit pystyivät säilyttämään kilpailuasemansa muuttuneessa ympäristössä. Muutoksien myötä pankit joutuivat sopeutumaan uuteen toimintaympäristöön muuttamalla toimintatapojaan.