Open Banking ja pankkien kilpailukyky : strategiset lähestymistavat PSD2:n ja teknologisen murroksen aikakaudella
Reinikka, Tuomas (2025)
2025
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025052214619
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025052214619
Tiivistelmä
Avoin pankkitoiminta (Open Banking) yleistyi Euroopassa erityisesti PSD2-direktiivin myötä, kun pankkeja velvoitettiin avaamaan ohjelmointirajapintansa kolmansille osapuolille. Kehityssuunta avasi markkinat uusille digitaalisille toimijoille ja muutti pankkien asiakasdatan hallintaa sekä palvelujen kilpailuasetelmaa. Pankkialalle syntyi tarve tarkastella kilpailukyvyn rakentumista uudessa avoimuuteen perustuvassa toimintaympäristössä.
Tavoitteena oli selvittää, miten perinteiset pankit asemoituivat muuttuneessa pankkiekosysteemissä ja millaisia strategisia ratkaisuja ne hyödynsivät kilpailukykynsä säilyttämiseksi. Tarkastelu toteutettiin kuvailevana kirjallisuuskatsauksena, jonka aineisto analysoitiin laadullisen sisällönanalyysin menetelmin. Lähteinä käytettiin tieteellisiä julkaisuja, sääntelydokumentteja, asiantuntijaraportteja sekä pankkien omia rajapinta
portaalien kuvauksia.
Analyysissa havaittiin, että pankkien lähestymistavoissa korostuivat kolme päästrategiaa: sisäinen kehittäminen, yhteistyöalustojen rakentaminen sekä asiakasrajapinnan hallinta. Suuret pankit kykenivät hyödyntämään resurssejaan ekosysteemien ja innovaatioalustojen rakentamiseen, kun taas pienemmät toimijat keskittyivät rajattuun asiakasfokukseen tai joutuivat ulkoistamaan osan toiminnoista. Taulukkomuotoisessa vertailussa konkretisoitui, kuinka strategiset valinnat liittyivät pankkien rooliin avoimen datan ympäristössä.
Johtopäätöksissä painottui havainto, että kilpailukyky ei enää rakentunut konttoriverkostoon tai perinteiseen tuoteportfolioon, vaan kykyyn integroitua laajempaan finanssiteknologiseen ekosysteemiin. Kilpailuetua pyrittiin saavuttamaan yhteistyökyvyn, tietoturvan ja asiakaskeskeisten digitaalisten ratkaisujen kautta. Avoimuuden mahdollisuudet toteutuivat erityisesti niissä pankeissa, jotka yhdistivät teknologisen osaamisen strategiseen ketteryyteen.
Tavoitteena oli selvittää, miten perinteiset pankit asemoituivat muuttuneessa pankkiekosysteemissä ja millaisia strategisia ratkaisuja ne hyödynsivät kilpailukykynsä säilyttämiseksi. Tarkastelu toteutettiin kuvailevana kirjallisuuskatsauksena, jonka aineisto analysoitiin laadullisen sisällönanalyysin menetelmin. Lähteinä käytettiin tieteellisiä julkaisuja, sääntelydokumentteja, asiantuntijaraportteja sekä pankkien omia rajapinta
portaalien kuvauksia.
Analyysissa havaittiin, että pankkien lähestymistavoissa korostuivat kolme päästrategiaa: sisäinen kehittäminen, yhteistyöalustojen rakentaminen sekä asiakasrajapinnan hallinta. Suuret pankit kykenivät hyödyntämään resurssejaan ekosysteemien ja innovaatioalustojen rakentamiseen, kun taas pienemmät toimijat keskittyivät rajattuun asiakasfokukseen tai joutuivat ulkoistamaan osan toiminnoista. Taulukkomuotoisessa vertailussa konkretisoitui, kuinka strategiset valinnat liittyivät pankkien rooliin avoimen datan ympäristössä.
Johtopäätöksissä painottui havainto, että kilpailukyky ei enää rakentunut konttoriverkostoon tai perinteiseen tuoteportfolioon, vaan kykyyn integroitua laajempaan finanssiteknologiseen ekosysteemiin. Kilpailuetua pyrittiin saavuttamaan yhteistyökyvyn, tietoturvan ja asiakaskeskeisten digitaalisten ratkaisujen kautta. Avoimuuden mahdollisuudet toteutuivat erityisesti niissä pankeissa, jotka yhdistivät teknologisen osaamisen strategiseen ketteryyteen.