Asuntolainanhakijan takaisinmaksukyvyn varmistaminen

Abstract

Opinnäytetyön tavoitteena oli tutustua vastuulliseen luotonantoon ja siihen, miten luotonantajat pyrkivät varmistamaan asuntolainanhakijan takaisinmaksukyvyn jo aivan rahoituksen alkuvaiheessa. Asuntolaina on yleensä kuluttajan suurin ja pitkäaikaisin ottama laina. Asuntolainojen takaisinmaksuaika saattaa olla jopa 25–30 vuotta. Mikäli asuntolainavelallinen ei selviydy asuntolainastaan tai lainanhoitokuluistaan, siitä aiheutuu merkittävää haittaa luotonantajalle sekä velalliselle itselleen. Tämän vuoksi luotonmyöntö ei saisi olla holtitonta, vaan luotonantajan on varmistettava ja turvattava asuntolainanhakijan takaisinmaksukyky parhaansa mukaan sekä toimia vastuullisesti luottoa myöntäessä.

Rahoituksen alkuvaiheessa luotonantajat kiinnittävät huomiota asuntolainanhakijan luottokelpoisuuteen ja takaisinmaksukyvyn arviointiin. Luotonantajat perehtyvät asuntolainanhakijan taloudelliseen tilanteeseen, luottotietoihin, aiempien luottojen maksuhistoriaan ja hakijan henkilökohtaisiin tietoihin sekä senhetkiseen elämäntilanteeseen. Lisäksi hakiessa vakuudellista lainaa, hakijalla on oltava riittävästi vakuuksia suhteessa lainan määrään. Tällä tavalla pyritään varmistumaan siitä, että asuntolaina on hakijalle sopiva, eikä vaikuta merkittävästi hakijan taloudelliseen tilanteeseen.

Tietoperustassa tarkasteltiin ajankohtaisia lähteitä, joiden pohjalta voidaan todeta, että luotonantajat ovat tarkkoja myöntäessä asuntolainoja. Luotonantajat pyrkivät toimimaan vastuullisesti myöntäessä asuntolainoja perehtymällä hyvin tarkkaan asuntolainanhakijan senhetkiseen taloudelliseen tilanteeseen ja esimerkiksi asuntolainanhakijan tarjoamiin vakuuksiin. Asuntolaina on vakuudellinen laina eli takaisinmaksukykyä turvaa asuntolainavelallisen luotonantajalle antamat vakuudet. Varsinkin reaalivakuudet voidaan yllättävissä tilanteissa muuttaa rahaksi ja turvata asuntolainavelallisen takaisinmaksukyvyn, mikäli asuntovelallisen elämäntilanne muuttuu huomattavasti luotonmyöntöhetkestä.

Opinnäytetyö on valmistunut syksyllä 2025.