Suomalaisten hevosvakuutusten vertailu

Abstract

Suomalaisista vahinkovakuutusyhtiöistä viisi tarjoaa yksityisasiakkaiden tuotteissaan hevoselle vakuutusta. Tämän opinnäytetyön tavoitteena on tutustua näiden viiden vakuutusyhtiön hevosvakuutustuotteisiin ja verrata niitä keskenään vakuutusehtojen perusteella. Opinnäytetyöstä on rajattu pois yritysasiakkaille tarjottavat hevosvakuutustuotteet ja ulkomaalaisten vakuutusyhtiöiden hevosvakuutustuotteet. Vertailusta on myös rajattu pois vakuutuksen hinta, keskittämisedut sekä asiakaspalvelun tai korvausprosessin sujuvuus, sillä nämä tekijät ovat asiakaskohtaisia. Vertailtavat vakuutusyhtiöt ovat If Vahinkovakuutus Oyj, Pohjola Vakuutus Oy, LähiTapiola Keskinäinen Vakuutusyhtiö Oy, Fennia Keskinäinen Vakuutusyhtiö Oy ja Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiö.

Tämä opinnäytetyö on laadullinen tutkimus, jonka tietoperusta perustuu vakuutusalan kirjoihin ja julkaisuihin sekä eläinlääkäreiden verkossa julkaisemiin artikkeleihin. Empiirisen osan aineisto kerätään vakuutusehdoista, vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta ja viiden hevosenomistajan haastatteluista. Haastattelut toteutettiin puolistrukturoituina ja analysoitiin teemoittain. Dokumenttiaineiston analyysissa opinnäytetyössä kiinnitettiin huomiota korvattavuuteen, rajoitusehtoihin, korvauksen suuruuteen, ikärajoihin ja -vähennyksiin sekä voimassaoloalueisiin. Haastattelujen tavoitteena oli saada ymmärrys hevosenomistajien tämänhetkisestä hevosvakuutustilanteesta, hevosten vahinkohistoriasta ja selvittää hevosenomistajien pelkäämät vahingot sekä kehitysehdotukset hevosvakuutuksille.

Dokumenttianalyysin tuloksista kävi ilmi, että If Vahinkovakuutuksen, Pohjolan ja LähiTapiolan hevosvakuutukset eroavat toisistaan pitkälti vain hoitokuluvakuutuksen enimmäiskorvausmäärien, omavastuun ja suppean hoitokuluvakuutuksen korvattavuuden kannalta. LähiTapiolan suppea hoitokuluvakuutus sisältää rajoitusehtoja ähkyn syntymekanismista, mitä kahdella muulla ei ollut. Fennia ja Pohjantähti poikkeavat muista selkeästi vakuutusten rakenteiden ja korvattavuuden kannalta. Näiden hoitokuluvakuutukset on jaettu tapaturma- ja sairausvakuutuksiin, mikä aiheuttaa tulkinnallisia haasteita erityisesti ähkyvahinkojen kanssa. Fennian hevosvakuutus tarjoaa myös poikkeuksellista hevosen arvonmenetyksen lisäturvaa, mitä muiden vertailtavien vakuutusyhtiöiden valikoimassa ei ole.

Haastatteluissa ähky nousi toistuvasti esiin vahinkohistoriassa, peloissa ja vakuutusten kehittämisen näkökulmasta. Niveliin kohdistuvat haavat ja vastuuvahingot pelottivat myös hevosenomistajia. Hevosenomistajat kehittäisivät hevosvakuutustuotteita vähäisemmillä rajoitusehdoilla ja muuttamalla suhteelliset omavastuut euromääräisiksi vähimmäisrajoiksi. Haastatellut hevosenomistajat eivät olleet kiinnostuneita pelkästään ähkyleikkauksen korvaavasta vakuutuksesta, mutta nivelrikon ja jännevammojen hoidon korvaava vakuutus kiinnostaisi, tosin he epäilivät tässä vakuutuksen hinnan nousevan liian korkeaksi.