Yhteiskunnan keinot puuttua yksityishenkilöiden ylivelkaantumiseen

Abstract

Suomalaisten velkaantuneisuus on kasvanut viime vuosien ajan merkittävästi ja samaan aikaan maksuhäiriömerkintöjen määrä on lisääntynyt. Ylivelkaantuminen on vakava yhteiskunnallinen ongelma, jonka vaikutukset ulottuvat yksilöiden arjesta koko Suomen talouteen. Velkaantumisen taustalla voi olla mitä tahansa, esimerkiksi työttömyys, sairastuminen tai yllättävä elämäntilanteen muutos. Ilmiön ajankohtaisuutta korostaa myös se, että sekä nykyinen hallitusohjelma että talouspoliittinen keskustelu nostavat esille tarpeen kehittää velkaantumista ehkäiseviä toimia sekä tukea jo velkaantuneita.

Tämän opinnäytetyön tarkoituksena on tarkastella, millaisin keinoin yhteiskunta voi puuttua yksityishenkilöiden ylivelkaantumiseen ja millaiseksi näiden keinojen toimivuus koetaan velkaantuneiden keskuudessa. Tutkimus toteutettiin laadullisena keskustelumuotoisena kyselynä velallisten tukiryhmässä Facebookissa. Tavoitteena oli kerätä kokemuksellista tietoa siitä, miten hyvin velkaantuneet ovat löytäneet palveluiden luokse, millaisia esteitä ja onnistumisia he ovat kohdanneet sekä millaista tukea he ovat kokeneet tarvitsevansa.

Tulosten perusteella voimme todeta palvelujärjestelmän olevan hajanainen, vaikeasti saavutettavana ja usein myös liian kuormittavana erityisesti siinä vaiheessa, kun elämäntilanne on muutenkin stressaavaa. Erityistä huolta aiheuttivat pitkät jonotusajat talous- ja velkaneuvontaan, ulosoton joustamattomuus, velkajärjestelyn monimutkaiset hakuprosessit sekä riittämätön ohjaus. Samalla tutkimus osoitti sen, että oikea-aikaisella tuella, selkeällä ohjauksella ja helposti saavutettavilla palveluilla voidaan vähentää ylivelkaantumisen haittoja merkittävästi. Vastaajat korostivat myös sitä, että psykososiaaliselle tuelle olisi tarvetta, sillä velkaantuminen vaikuttaa voimakkaasti henkiseen hyvinvointiin ja sosiaalisiin suhteisiin.

Opinnäytetyön tavoitteena on lisätä ymmärrystä siitä, millaisia kehittämistarpeita palvelujärjestelmässä on velkaantuneiden kokemusten perusteella. Työn toiveena on, että tuloksia voidaan hyödyntää palveluiden kehittämisessä, ehkäisevän työn vahvistamisessa ja erilaisten tukikeinojen kohdentamisessa entistä paremmin niitä tarvitseville. Opinnäytetyön teoreettinen viitekehys perustuu ajantasaisiin oikeuslähteisiin, viranomaisohjeisiin sekä luotettavaan kotimaiseen tutkimus- ja verkkokirjallisuuteen.