Suomalaisten luottolaitosten tuntemisen velvoite laista käytäntöön : erot luottolaitosten välillä
Heinonen, Santtu (2025)
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025121135088
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2025121135088
Tiivistelmä
Opinnäytteen tavoitteena oli selvittää suomalaisten luottolaitosten välisiä eroja asiakkaan tuntemisvelvoitteiden täyttämisessä asiakassuhdetta perustettaessa ja peruspankkipalveluita avattaessa. Toissijaisena tavoitteena oli selvittää mistä erot johtuvat ja tarjota aiheita jatkotutkimuksille.
Työn teoreettisena viitekehyksenä on Euroopan tasolla säädetty lainsäädäntö ja Euroopan tasolla toimivien viranomaisten ohjeistus koskien asiakkaan tuntemisvelvoitteiden toimenpiteitä. Kansallinen lainsäädäntö ja Finanssivalvonnan ohjeistus ovat tukemassa ja tarkentamassa direktiivejä ja asetuksia.
Tutkimus suoritettiin systemaattista ja osallistuvaa havainnointia hyödyntävänä tapaustutkimuksena, jossa tutkija laatii tarkistuslistan teoreettisesta viitekehyksestä ja vertaa sitä asiakastapaamisissa luottolaitosten kanssa. Luottolaitoksia pyrittiin ottamaan aikataulun puitteissa mahdollisimman monta vertailuun, ja ne valikoitiin niiden asuntolainakantojen perusteella Suomessa.
Tutkimus osoitti luottolaitosten asiakkaan tuntemisvelvoitteen täyttämisessä olevan eroja. Erot tai yhtäläisyydet liittyvät useimmissa tapauksissa luottolaitosten tulkintaan asiakkaan riskiperusteisessa arvioinnissa ja merkittävimpien erojen liittyvän inhimillisiin tekijöihin.
Työn teoreettisena viitekehyksenä on Euroopan tasolla säädetty lainsäädäntö ja Euroopan tasolla toimivien viranomaisten ohjeistus koskien asiakkaan tuntemisvelvoitteiden toimenpiteitä. Kansallinen lainsäädäntö ja Finanssivalvonnan ohjeistus ovat tukemassa ja tarkentamassa direktiivejä ja asetuksia.
Tutkimus suoritettiin systemaattista ja osallistuvaa havainnointia hyödyntävänä tapaustutkimuksena, jossa tutkija laatii tarkistuslistan teoreettisesta viitekehyksestä ja vertaa sitä asiakastapaamisissa luottolaitosten kanssa. Luottolaitoksia pyrittiin ottamaan aikataulun puitteissa mahdollisimman monta vertailuun, ja ne valikoitiin niiden asuntolainakantojen perusteella Suomessa.
Tutkimus osoitti luottolaitosten asiakkaan tuntemisvelvoitteen täyttämisessä olevan eroja. Erot tai yhtäläisyydet liittyvät useimmissa tapauksissa luottolaitosten tulkintaan asiakkaan riskiperusteisessa arvioinnissa ja merkittävimpien erojen liittyvän inhimillisiin tekijöihin.