Osamaksu, lasku vai kulutusluotto? Kuluttajien valinnat ja mahdolliset vaikutukset talouteen
Sorrela, Maarit (2026)
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202603194633
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202603194633
Tiivistelmä
Tämä opinnäytetyö kirjoitettiin Satakunnan ammattikorkeakoulussa liiketalouden linjalla. Suuntautumisena oli talous- ja finanssipuolen opinnot.
Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää miten osamaksun, laskun tai kulutusluoton valinta maksutavaksi vaikuttaa talouteen ja velkaantumiseen.
Opinnäytetyössä käsiteltiin eri maksutapoja ja tuotiin esille lakeja jotka vaikuttavat maksutapojen sääntelyyn ja kuluttajan asemaan.
Työssä käsiteltiin myös suomalaisten velkaantumista isommassa kuvassa ja velkaantumista aikajanalla 2000 luvulta nykyhetkeen.
Opinnäytetyössä tutkittiin lisäksi kuluttamiseen vaikuttavista tekijöistä ja liikavelkaantumisesta.
Työssä viitattiin myös kansainvälisiin lähteisiin ja tutkimuksiin ja tuotiin esille sieltä löytyneitä tuloksia aiheeseen liittyen.
Opinnäytetyön tutkimusmetodi oli kirjallisuuskatsaus. Työssä käytettiin aiheeseen liittyvää kirjallisuutta, haastatteluja, tutkimuksia ja artikkeleita sekä selvityksiä ja työraportteja. Opinnäytetyö koottiin näiden tietojen pohjalta ja lopuksi kerrottiin työn tulokset ja johtopäätökset
Työn tuloksena todettiin, että BNPL-markkinat ovat suosittu ja kasvava ilmiö niin suomessa kuin maailmanlaajuisesti.
Osan BNPL-maksutapojen tutkimusten mukaan BNPL- käyttö voi aiheuttaa kuluttajilla lisäkuluttamista ja osittain lainanottoa johon kaikki kuluttajat eivät ole täysin varautuneita tai varmistuneita maksukyvystään. Taloudelliset haasteet tulevat esille lainan kertymisen myötä ja äkillisten elämänmuutosten yhdistyessä. Osassa tutkimuksissa ei havaittu merkittävää yhteyttä BNPL-maksutapojen ja velkaantumisen suhteen tai sitä ei pystytty todentamaan. Tuloksissa huomattiin myös vaihtelevuutta ja todettiin, että tutkimuksia aiheesta on vielä varsin vähän.
Johtopäätöksenä todettiin, että kuluttamisen lisääntyminen voi aiheuttaa lisävelkaantumista ja maksuvaikeuksia, varsinkin jos taloustilanne velanottajalla äkillisesti muuttuu. Kuluttamisen helppous saattaa aiheuttaa harkitsematonta velanottoa ja kuluttamista. Markkinointi ja helpot vaihtoehdot maksutavoissa houkuttelevat ihmisiä lisäkuluttamaan, mikä voi aiheuttaa velkaantumista.
Tutkimuksen tavoitteena oli selvittää miten osamaksun, laskun tai kulutusluoton valinta maksutavaksi vaikuttaa talouteen ja velkaantumiseen.
Opinnäytetyössä käsiteltiin eri maksutapoja ja tuotiin esille lakeja jotka vaikuttavat maksutapojen sääntelyyn ja kuluttajan asemaan.
Työssä käsiteltiin myös suomalaisten velkaantumista isommassa kuvassa ja velkaantumista aikajanalla 2000 luvulta nykyhetkeen.
Opinnäytetyössä tutkittiin lisäksi kuluttamiseen vaikuttavista tekijöistä ja liikavelkaantumisesta.
Työssä viitattiin myös kansainvälisiin lähteisiin ja tutkimuksiin ja tuotiin esille sieltä löytyneitä tuloksia aiheeseen liittyen.
Opinnäytetyön tutkimusmetodi oli kirjallisuuskatsaus. Työssä käytettiin aiheeseen liittyvää kirjallisuutta, haastatteluja, tutkimuksia ja artikkeleita sekä selvityksiä ja työraportteja. Opinnäytetyö koottiin näiden tietojen pohjalta ja lopuksi kerrottiin työn tulokset ja johtopäätökset
Työn tuloksena todettiin, että BNPL-markkinat ovat suosittu ja kasvava ilmiö niin suomessa kuin maailmanlaajuisesti.
Osan BNPL-maksutapojen tutkimusten mukaan BNPL- käyttö voi aiheuttaa kuluttajilla lisäkuluttamista ja osittain lainanottoa johon kaikki kuluttajat eivät ole täysin varautuneita tai varmistuneita maksukyvystään. Taloudelliset haasteet tulevat esille lainan kertymisen myötä ja äkillisten elämänmuutosten yhdistyessä. Osassa tutkimuksissa ei havaittu merkittävää yhteyttä BNPL-maksutapojen ja velkaantumisen suhteen tai sitä ei pystytty todentamaan. Tuloksissa huomattiin myös vaihtelevuutta ja todettiin, että tutkimuksia aiheesta on vielä varsin vähän.
Johtopäätöksenä todettiin, että kuluttamisen lisääntyminen voi aiheuttaa lisävelkaantumista ja maksuvaikeuksia, varsinkin jos taloustilanne velanottajalla äkillisesti muuttuu. Kuluttamisen helppous saattaa aiheuttaa harkitsematonta velanottoa ja kuluttamista. Markkinointi ja helpot vaihtoehdot maksutavoissa houkuttelevat ihmisiä lisäkuluttamaan, mikä voi aiheuttaa velkaantumista.