Vertaislaina – uusi lainamuoto

Abstract

Opinnäytetyön tavoitteena oli tutkia uutta lainamuotoa, vertaislainaa. Vertaislainalla tarkoitetaan lainaa vertaisilta eli muilta yksityishenkilöiltä. Kyseessä on yksi joukkorahoituksen muoto, jossa useat sijoittajat lainaavat rahaa lainanhakijalle verkossa toimivan vertaislainapalvelun välityksellä. Työn tarkoituksena oli keskittyä Suomen vertaislainatoimintaan ja verrata sitä muihin Suomessa toimiviin lainamuotoihin. Työn tarkoituksena oli verrata myös muiden maiden vertaislainatoimintaa, lähinnä Yhdysvaltojen ja Ison-Britannian. Työn tavoitteena oli selvittää vertaislainan riskejä ja mahdollisuuksia sekä tulevaisuudennäkymiä.

Opinnäytetyö tehtiin tutkimuksellisena työnä ja siinä sovellettiin kvalitatiivista tutkimusmenetelmää. Työn teoria pohjautui pääasiassa vertaislainapalveluiden verkkosivuihin, ajankohtaisiin artikkeleihin, julkaisuihin sekä sähköpostikyselyyn. Lähteitä pyrittiin käyttämään mahdollisimman laajasti.

Opinnäytetyössä saatiin yleiskattava kuvaus vertaislainatoiminnasta ja sen eroavuuksista muihin lainamuotoihin verrattuna. Työssä pohdittiin Suomen vertaislainatoiminnan kehittymistä useammasta näkökulmasta ja sen mahdollisuuksista kasvaa samoihin mittakaavoihin kuin muualla maailmassa.

Johtopäätöksenä oli, että vertaislainoihin sijoittaminen riskeistä huolimatta on kannattavaa ja tuottoisaa. Nykypäivänä lainanottajat voivat saada lainaa muista rahoituslaitoksista halvemmalla tai samaan hintaan, mutta vertaislainojen yleistyessä sen korot voivat laskea huomattavasti. Tulevaisuudennäkymistä voidaan olla montaa eri mieltä, mutta vertaislaina tulee olemaan oiva haastaja kulutusluotoille. Tosin samoihin mittoihin kuin esimerkiksi Yhdysvalloissa tuskin päästään.

The purpose of this thesis was to get a good overview within a new loan method called peer-to-peer (P2P) lending. P2P lending refers to a loan from other individuals. It is a crowdfunding method where several investors invest and at the same time lend money online through the P2P agency to the loan seekers. The study focused on P2P lending markets in Finland and compared those to other loan methods. The study also compared other countries, mostly The United States of Americas and The Great Britain’s P2P lending markets with Finland. The study wanted to uncover risks and opportunities and also look at the prospects of the future in P2P markets.

This study utilized qualitative research method. The theory in this study was mostly based on P2P lending websites, online articles and publications. The results were based on theory and an email questionnaire prepared by the authors that was sent to Finnish banks and consumer credit companies. The sources were used as extensively as possible.

The results of this study gave a good overview of the subject peer-to-peer lending and its differences when compared with other loan methods. The study argued about Finnish P2P markets and its potentiality to grow and progress from various point of views.

The conclusion was that investing in P2P loans is profitable even if considering the risks. Today the lenders can still get cheaper loans from elsewhere but as P2P lending becomes more common, the interest rates will also come down. There are several opinions about the future of P2P lending but the study shows that P2P lending will most likely become a great contender for consumer credits in the future. The future prospects in Finland’s P2P markets will not reach the same level as in The United States of America for example.