Maksuhäiriömerkintöjen käsittely ulosottovirastossa : Ohjeet asiakkaille ja ulosottoviranomaisille

Abstract

Ulosottovirastot välittävät maksukyvyttömistä velallisista maksuhäiriötietoja luottotietoyhtiöille. Opinnäytetyön tavoitteena oli perehtyä näihin ulosottolähtöisiin maksuhäiriömerkintöihin sekä niiden käsittelyyn ulosottovirastoissa. Opinnäytetyön tarkoituksena oli kartoittaa eri ulosottopiirien ohjeita maksuhäiriömerkintöjen käsittelystä sekä laatia kartoituksen ja lainsäädännön pohjalta Pirkanmaan ulosottovirastolle oma ohje maksuhäiriömerkintöjen käsittelystä. Ohjekartoituksella pyrittiin selvittämään miten muut virastot toimivat luottotietojen kanssa, sekä missä ohjeiden osissa on eniten eroavaisuuksia virastojen välillä. Opinnäytetyön teoriaosuus toteutettiin lainopillisella tutkimusmenetelmällä ja ohjekartoitus toteutettiin laadullisena kyselytutkimuksena.

Ohjekartoituksen kyselylomake lähetettiin 21 ulosottopiirille, joista vastaamatta jätti vain kolme ulosottopiiriä. Kyselyn vastausprosentti oli siis noin 85%. Kartoituksen vastauksista selvisi, että maksuhäiriömerkintöjen käsittelystä on annettu kattava ohje vain muutamassa ulosottovirastossa. Annetut ohjeet erosivat huomattavan paljon toisistaan ja virastojen väliset toimintatavat paljastuivat hyvin erilaisiksi. Kartoituksen vastauksissa nousi esille myös ulosottoviranomaisten toimintatapojen eroavaisuus jopa virastojen sisällä, koska ohjeita ei ole ollut. Useat kyselyyn vastanneista toivoivatkin jonkinlaisen ohjeen saamista.

Opinnäytetyön yhteydessä laadittiin Pirkanmaan ulosottoviraston henkilöstölle ohje maksuhäiriömerkintöjen käsittelystä. Lisäksi opinnäytetyöhön päätettiin lisätä asiakasohje maksuhäiriömer-kinnöistä, koska ohjekartoituksen vastauksista kävi ilmi, että velalliset ovat usein epätietoisia monista luottotietoihin liittyvistä asioista. Monet velalliset esimerkiksi luulevat, että ulosotto-virastot ylläpitävät luottotietorekisteriä. Asiakasohjeen laatimisen tavoitteena oli nopeuttaa ja helpottaa luottotietoihin liittyviä asiakaspalvelutilanteita. Sekä viranomaisten että asiakkaiden ohjeet löytyvät opinnäytetyön liitteistä.

Enforcement offices transmit information on insolvent debtors to the credit agencies. The priority in this bachelor's thesis was to get familiar with these bad credit records and the handling of them. The purpose of the thesis was to survey the directions for handling credit references in different enforcement offices and to create handling instructions for Pirkanmaa Enforcement Agency. The survey was carried out with a questionnaire that was sent to other offices by email. The research methods in this Bachelor's thesis were legal and empirical.

The questionnaire was sent to 21 enforcement areas and only three of them did not reply. The response rate of the inquiry was 85 %. The survey showed that only a few offices had inclusive instructions for handling bad credit records. The instructions also differed from each other which revealed that the enforcement offices handle credit references very differently. Many of the replied offices hoped to get some kind of instructions because they did not have any.

The debtors’ unawareness of the credit references was told to be a challenge. The debtors seem to be uncertain of who actually maintain the credit references. Instructions for customers were attached to the thesis to ease the counselling of debtors. Credit reference instructions for customers and public officers can be found in the appendices of the thesis.