Laki saatavien perinnästä 22.4.1999/513 : Kuluttajasaatavien perintää koskevien muutossäädösten vaikutus perintäprosessiin

Abstract

Tutkimuksessa tutkitaan, kuinka kuluttajasaatavien perintää koskevat muutossäädökset ovat vaikuttaneet perintäprosessiin käytännössä. Tutkimuksessa tarkastellaan ainoastaan niitä muutossäädöksiä, joita perintälakiin on kuluttajasaatavien osalta tehty. Tärkeimpinä lähteinä on käytetty lakia saatavien perinnästä, tutkimuksen kannalta relevantteja hallituksen esityksiä, oikeuskirjallisuutta sekä haastatteluita. Tutkimus on kattava kokonaiskatsaus kaikista kuluttajasaatavien perintää koskevista muutossäädöksistä sekä niiden vaikutuksista perintäprosessiin. Työn alussa esitetään kuluttajasaatavan perintään liittyvää lainsäädäntöä ja siihen vuosien varrella tehtyjä muutossäädöksiä. Tämän jälkeen selvennetään keskeisiä kuluttajaperinnän käsitteitä, määritellään perinnän osapuolet sekä perintäprosessi. Lopuksi analysoidaan perintälakiin tehtyjen muutossäädöksien vaikutusta kuluttajasaatavien perintään käytännössä. Tutkimustulokset osoittavat, että perintälakiin tehdyt kuluttajasaatavia koskevat muutossäädökset ovat olleet huomattavia. Muutokset ovat tietyssä määrin heikentäneet perintätoimiston tehokkuutta ja velkojan mahdollisuutta päästä tehokkaasti oikeuksiinsa. Lisäksi muutoksilla on ollut vaikutusta perintätoimiston kannattavuuteen ja velkojan kassavirtaan. Tutkimustuloksista voidaan todeta, että perintälakiin tehdyillä muutoksilla on ajateltu ainoastaan velallisen etua ja asemaa. Perintätoimiston näkökulmasta tutkimustulokset osoittavat, että perintäkeinojen käyttöä on rajoitettu ja niistä saataville perintäpalkkioille on asetettu alhaisemmat enimmäismäärät. Velkojan näkökulmasta tutkimustulokset osoittavat, että velallisen kustannuspainetta on siirretty yhä enemmän velkojalle. Yleisesti perintälain muutokset ovat, tutkimustuloksien mukaan, aiheuttaneet oikeudellisen perinnän yleistymisen ja näin perinnän pitkittymisen sekä velallisten maksuhäiriömerkintöjen lisääntymisen.

The thesis investigated how the changes made in the legislation concerning debt collection have affected the debt collection process in practise. The thesis focused only on the changes made in the legislation concerning consumers. The most important sources used were the Debt Collection Act, government proposals, judicial literature and interviews.

A comprehensive overview concerning all the changes made in the Debt Collection Act regarding debt collection from consumers and the effects of those changes regarding the debt collection process are presented. At first the legislation concerning debt collection from consumers is explained together with the changes made to that legislation during the past years. After this the most pivotal concepts of debt collection from consumers are clarified, the parties of debt collection are defined and the debt collection process is explained. Finally, the changes made in the Debt Collection Act and its effects on the debt collection from consumers are analysed.

The findings show that the changes made to the Debt Collection Act have been significant. To a certain extent the changes have weakened the efficiency of debt collection agencies as well as the creditor’s possibilities to efficiently execute his rights. In addition the changes have affected the profitability of debt collection agencies and the cash flow of creditors. The findings also indicate that the changes to the Debt Collection Act have been made especially with regard to the debtor’s benefit and stand. From the debt collection agency’s perspective the findings show that the methods of collection have been restricted and the chargeable fees from the collection procedure have been reduced by setting a lower than before maximum for the costs of collection. From the creditors point of view the findings indicate that the cost pressure of collection is shifting from the debtor to the creditor. In general the changes made in the Debt Collection Act have, according to the thesis, caused an increase in the number of cases going to legal collection and, hence, prolonged the duration of the debt collection process as well as caused an increase in the amounts of payment default entries for the debtor consumer.