Digitalisaatio ja pankkitoiminnan kannattavuus Suomessa

Abstract

Tutkimuksessa selvitetään, miten digitalisaatio vaikuttaa pankkitoimintaan ja sen kannattavuuteen sekä onko perinteisillä suomalaisilla pankkitoimijoilla tulevaisuutta digitalisaation aiheuttamien muutoksien myötä.

Tutkimuksen teoreettisessa viitekehyksessä tarkastellaan pankkitoimintaa, kannattavuutta ja digitalisaatiota pankkitoiminnassa. Tutkimuksessa käytetään laadullista eli kvalitatiivista tutkimusmenetelmää.

Tutkimuksessa käytettiin primäärisiä ja sekundäärisiä tiedonkeruumenetelmiä. Primäärisenä tiedonkeruumenetelmänä käytettiin teemahaastattelua. Haastateltaviksi valittiin neljä pankkialalla työskentelevää henkilöä. Haastattelut käsittelivät digitalisaation vaikutuksia asiakaskäyttäytymiseen, kilpailuun sekä tuottojen ja kulujen muodostumiseen perinteisten pankkitoimijoiden näkökulmasta. Lisäksi kartoitettiin näkemyksiä tulevasta. Sekundäärisenä tiedonkeruumenetelmänä käytettiin erilaisia verkkosivuja, dokumentteja ja kirjallisuutta.

Digitalisaatio kiristää kilpailua ja tekee asiakkaista entistä laatutietoisempia. Se mahdollistaa kilpailun yli valtiollisten rajojen muuttaen pankkien perinteistä lokalisoitunutta toimintaympäristöä. Digitalisaatio vaatii pankeilta rakenteellisia uudistuksia, joiden tavoitteena on kehittää palveluita ja parantaa kannattavuutta. Investoinnit digitalisaatioon ja kannattamattomimpien toimintojen karsiminen on perinteisille pankkitoimijoille välttämätöntä.

Lyhyellä aikavälillä digitalisaatio heikentää pankkien kannattavuutta, sillä se vaatii suuria investointeja ja muuttaa niiden toimintaympäristöä. Pitemmällä aikavälillä se on kuitenkin myös mahdollisuus perinteisille toimijoille, sillä vakiintuneisuus ja mittakaavaedut mahdollistavat digitalisaation tehokkaan hyödyntämisen. Kivijalkapankeilla on merkittävä asema pankkitoiminnassa myös tulevaisuudessa.

The study examined how digitalization will affect the profitability of banking and whether traditional Finnish banks have a future with the changes caused by digitalization.

The theoretical framework of the study focuses on banking, profitability and digitalization. The research uses a qualitative method.

The study utilized primary and secondary data collection methods. Thematic interviews were used as the primary data collection method. Four people working in the banking sector were selected for interviews. The interviews focused on customer behavior, competition, and generation of income and expenses in digitalization from the perspective of institutional banks. In addition, views about the future of institutional banks were discussed. A variety of different web sites, documents and literature were used as a secondary data collection method.

Digitalization is intensifying competition and making customers more quality conscious. It enables competition across national borders, changing the traditional localized operating environment of banks. Digitalization requires banks to undertake structural reforms aimed at developing services and improving profitability. Investing in digitalization and cutting down unprofitable operations is a must for traditional banks.

In the short term, digitalization will weaken banks' profitability by requiring large investments and changing their operating environment. In the longer term, however, it is also an opportunity for traditional operators, as well-established market positions and economies of scale allow for the effective exploitation of digitalization. Traditional banks will continue to play a significant role in banking in Finland in the future as well.