Luottovakuutukset ja luottopäätösprosessi
Kinnari, Sonja (2020)
Kinnari, Sonja
2020
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202003263935
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202003263935
Tiivistelmä
Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää, miten luottovakuutukset vaikuttivat luotonhallinnan luottopäätösprosessiin. Työssä tutustuttiin luottovakuutuksiin käsitteenä ja luottopäätösprosessiin ilman luottovakuutuksia sekä niiden kanssa. Luottovakuutukset ovat Suomessa vielä melko tuntemattomia ja tämän opinnäytetyön pyrkimyksenä oli auttaa alalle tulijoita ymmärtämään, millaisia eroja luotonvalvonnan tehtävissä voi olla eri yrityksissä.
Opinnäyteyössä käytettiin kvalitatiivista eli laadullista tutkimusmenetelmää ja aineistoa kerättiin kirjoittajan havaintojen, kirjallisuuden, erilaisten verkkosivujen, artikkelien ja haastattelun pohjalta. Työn tarkoituksena ei ollut tuottaa uutta tietoa vaan muodostaa saatavilla olevista tiedoista yhtenäinen vertaileva työ. Teoria osuudessa paneuduttiin luottopäätösprosesseihin sekä siihen, mitä ovat luottovakuutukset ja miten luottovakuutukset käytännössä toimivat.
Työ osoitti, että luottopäätösprosessit noudattavat hyvin samaa mallia oli mukana luottovakuutukset tai ei. Suurimat erot nousivat siinä, kuka tekee päätökset ja kuka kantaa kaupasta syntyvät riskit. Lisäksi voidaan todeta, että luottovakuutukset ovat enemmän riskienhallintakeino, jolla yritykset voivat siirtää luottokaupasta syntyviä riskejä toiselle osapuolelle. On syytä kuitenkin muistaa, että vakuutuksenantajat antavat ainoastaan suojan luottoa varten, jolloin vakuutusturvan ulkopuolella yritykset joutuvat tekemään luottopäätökset samoilla perusteilla kuin luottovakuutuksia ei olisi käytössä.
Johtopäätöksenä voidaan todeta, että vaikka yrityksellä olisi käytössä luottovakuutukset, joutuvat luotonvalvojat pohtimaan luoton myöntämistä samalla tavalla kuin ilman vakuutuksia. Luottovakuutusten kanssa luottovakuutusyhtiö hoitaa luottopäätösprosessin analyysivaiheen ja antavat vakuutusturvan luotolle. Luotonvalvojat joutuvat kuitenkin pohtimaan, luototetaanko asiakas tai luottoturvan ulkopuolella miettimään, myydäänkö asiakkaalle luotolle vai ei. Tällöin voidaan todeta, että luotonvalvojat joutuvat itse miettimään kaupasta syntyviä riskejä ja onko yritys valmis kantamaan ne.
Opinnäyteyössä käytettiin kvalitatiivista eli laadullista tutkimusmenetelmää ja aineistoa kerättiin kirjoittajan havaintojen, kirjallisuuden, erilaisten verkkosivujen, artikkelien ja haastattelun pohjalta. Työn tarkoituksena ei ollut tuottaa uutta tietoa vaan muodostaa saatavilla olevista tiedoista yhtenäinen vertaileva työ. Teoria osuudessa paneuduttiin luottopäätösprosesseihin sekä siihen, mitä ovat luottovakuutukset ja miten luottovakuutukset käytännössä toimivat.
Työ osoitti, että luottopäätösprosessit noudattavat hyvin samaa mallia oli mukana luottovakuutukset tai ei. Suurimat erot nousivat siinä, kuka tekee päätökset ja kuka kantaa kaupasta syntyvät riskit. Lisäksi voidaan todeta, että luottovakuutukset ovat enemmän riskienhallintakeino, jolla yritykset voivat siirtää luottokaupasta syntyviä riskejä toiselle osapuolelle. On syytä kuitenkin muistaa, että vakuutuksenantajat antavat ainoastaan suojan luottoa varten, jolloin vakuutusturvan ulkopuolella yritykset joutuvat tekemään luottopäätökset samoilla perusteilla kuin luottovakuutuksia ei olisi käytössä.
Johtopäätöksenä voidaan todeta, että vaikka yrityksellä olisi käytössä luottovakuutukset, joutuvat luotonvalvojat pohtimaan luoton myöntämistä samalla tavalla kuin ilman vakuutuksia. Luottovakuutusten kanssa luottovakuutusyhtiö hoitaa luottopäätösprosessin analyysivaiheen ja antavat vakuutusturvan luotolle. Luotonvalvojat joutuvat kuitenkin pohtimaan, luototetaanko asiakas tai luottoturvan ulkopuolella miettimään, myydäänkö asiakkaalle luotolle vai ei. Tällöin voidaan todeta, että luotonvalvojat joutuvat itse miettimään kaupasta syntyviä riskejä ja onko yritys valmis kantamaan ne.