Väliaikaisen korkokaton vaikutus vakuudettomiin kulutusluottoihin

Abstract

Opinnäytetyössäni tarkastelen hallituksen asettamaa väliaikaista korkokattoa ja sen vaikutuksia kulutusluottomarkkinaan. Suomalaisten velkaantuminen on ollut pitkään kasvussa, ja maksuhäiriömerkinnät ovat kasvaneet hyvin nopeasti viimeisen vuosikymmenen aikana. Hallituksen päätavoitteena on ollut hillitä suomalaisten velkaantumista ja etenkin väliaikaisen korkokaton myötä saada kuluttajalle tarjottua kohtuullisemmilla kuluilla luottoa. Koronapandemian aikana kulutusluottojen korkokatto oli 10 %, mutta väliaikaisen korkokaton päätyttyä laki rajoittaa nimelliskoron enintään 20 prosenttiin.

Opinnäytetyöni tavoitteena on ollut tuoda esille muuttuneen korkosääntelyn vaikutukset kuluttajien sekä luotonmyöntäjien kannalta. Työssäni olen pyrkinyt selvittämään hallituksen tavoitteiden täyttymistä korkosääntelyn osalta. Työni olen rajannut koskemaan vakuudettomia kulutusluottoja pitääkseni työn tiiviinä. Korkokatto on erityisesti vaikuttanut kyseisiin lainoihin merkittävästi.

Tutkimusmenetelmänä käytin kvalitatiivista eli laadullista menetelmää. Aineistona käytettiin haastatteluja, hallituksen esityksiin annettuja lausuntoja sekä Aalto-yliopiston tutkijaryhmän raporttia väliaikaisesta korkokatosta. Tutkimuksessa haastateltiin kahta kulutusluottoalalla toimivaa asiantuntijaa, joilla on erittäin laaja näkemys kulutusluottomarkkinasta. Väliaikainen korkokatto on vielä vähän tutkittu aihe ajankohtainen aihe, joten sen tutkiminen oli hyvin mielenkiintoista.

Tutkimuksen tuloksena on, että lakimuutoksilla on ollut selkeä vaikutus kulutusluottojen myöntämiseen sekä kulutusluottomarkkinan keskittymiseen pienemmälle ryhmälle suurempia toimijoita. Lakimuutoksilla ei ole ollut toivottua vaikutusta kuluttajien velkaantumisen hillinnässä tai kohtuuhintaisen luoton mahdollistamisessa.