Yksityishenkilön maksukyvyn arviointi luotonantajien riskienhallinnassa

Abstract

Opinnäytetyön tavoitteena on selvittää, kuinka yksityishenkilön maksukykyä arvioidaan ja miten siitä saatua tietoa otetaan huomioon eri luotonantajien riskienhallinnassa. Lisäksi tutkimuksessa halutaan tarjota lukijalle ajankohtainen ja syvällinen katsaus suomalaisten kotitalouksien tämänhetkisestä velkaantuneisuudesta ja siihen johtaneista tekijöistä. Tutkimuksen teoreettinen viitekehys koostuu kotitalouksien ylivelkaantumisesta, maksukyvyn arvioinnista, vastuullisesta luotonannosta, luotonantajien riskienhallinnasta, maksukyvyttömyyden varhaisista merkeistä sekä positiivisesta luottotietorekisteristä. Tutkimus on tehty kvalitatiivista tutkimusmenetelmää käyttäen, jossa tutkimusaineisto kerättiin puolistrukturoidun teemahaastattelun avulla. Haastateltavat koostuivat kolmesta eri rahoitusalan asiantuntijasta, joilla on kokemusta yksityishenkilön maksukyvyn arvioinnista ja luotonmyöntämisestä. Tutkimus osoitti, että huolellinen yksityishenkilön maksukyvyn arviointi luo perustan rahoituslaitosten luottoriskien hallinnalle. Vastuullinen luotonanto ei ole pelkästään lainanantajan vastuulla, vaan koskee yhtä lailla lainanottajaa. Haastatteluiden tuloksissa saatiin selville ajankohtainen näkemys tämänhetkiseen kotitalouksien ylivelkaantumiseen, luotonhakijan maksukyvyn arvioinnin eri keinoihin sekä luottoriskien ennaltaehkäisyn tapoihin. Saatuja havaintoja verrattiin opinnäytetyön teoriaan. Saaduista tuloksista voidaan myös todeta, että rahoitusyhtiöt varautuvat luottoriskeihin eri keinoin. Pääsääntöisesti luoton hinta määräytyy aina asiakkaan riskitason mukaan.