Kotivakuutusten vertailu

Abstract

Tämän opinnäytetyön tarkoituksena on vertailla kuuden vakuutusyhtiön kotivakuutusten sisältöä. Kotivakuutus on Suomessa aina vapaaehtoinen vakuutus. Vertailussa käytettyjen vakuutusyhtiöiden tuoteoppaat ja -ehdot ovat olleet voimassa vertailuajankohtana, keväällä 2022.

Kotivakuutusten erojen tarkastelu on rajattu kuluttajanäkökulmasta siten, että on vertailtu asioita, joita kuluttajan olisi itsekin helppo vertailla tuoteoppaista vakuutusyhtiötä valittaessa, ilman erityistä osaamista vakuutusalasta tai -termistöstä.

Aluksi opinnäytetyössä on alan kirjallisuutta hyödyntäen avattu vakuutusten historiaa, sekä olemassaolon syitä. Tämän lisäksi alussa on kerrottu tarkemmin yleisesti mitä kotivakuutuksella, sekä vastuu- ja oikeusturvavakuutuksella tarkoitetaan, minkälaisia asioita vakuutukset pitävät sisällään ja mihin ne on tarkoitettu.

Vakuutusvertailun tueksi opinnäytetyössä on myös tutkittu suomalaisten asumismuotoja ja talotyyppejä. Hyödynnetty data on vuodelta 2020, joka on tutkimusajankohtana ollut tuorein saatavilla oleva tilasto.

Varsinaista kotivakuutusten vertailua edeltää vielä lyhyt esittely kuudesta vertailtavasta vakuutusyhtiöstä. Itse vertailu on rajattu kiinteistö-, sekä asunto-osakeyhtiökohteiden vakuuttamiseen. Näiden lisäksi on vertailtu vastuu- ja oikeusturvavakuutusten enimmäiskorvausmääriä ja omavastuita, sekä matkatavaravakuutusten kuuluvuutta ja sidonnaisuutta kotivakuutukseen.

Yhtiöiden välillä on huomattavia eroavaisuuksia niin vakuutusten sisällöissä, kuin vakuutettavan omaisuuden enimmäiskorvausmäärissä. Opinnäytetyössä nähtävissä olevat merkittävimmät erot ovat muun muassa kiinteistöä vakuuttaessa pihapiirillä sijaitsevien rakennelmien sallittavissa olevissa enimmäisneliömäärissä ja -arvoissa ja asunto-osakeyhtiökohdetta vakuuttaessa huoneistonosien enimmäiskorvausmäärissä. Lisäksi vertailun kohteena ovat vastuu- ja oikeusturvavakuutusten enimmäiskorvausmäärät ja omavastuut, sekä matkatavaroiden erikseen vakuuttamisen tarve ja vakuuttamismahdollisuus.

Tämän opinnäytetyön avulla ei voida määritellä, mikä vakuutusyhtiöistä on paras valinta kotia vakuuttaessa, sillä jokainen asiakas kokee eri asiat tärkeiksi. Myös vakuutettavissa asunnoissa voi olla suuriakin eroavaisuuksia ja tästä syystä asuntokohtaiset tarpeet voivat erota toisistaan huomattavasti. Opinnäytetyö kuitenkin osoittaa, että kotivakuutusta hankkiessa, on hyvä pohtia, minkälaisia asioita itse kokee tärkeäksi ja minkälaisia vakuutustarpeita omalla asunnolla ja perheellä mahdollisesti on, eikä esimerkiksi ainoastaan katsoa vakuutuksen hintaa.