Vapaaehtoiset henkilövakuutukset osana yritysten henkilöriskien hallintaa
Taivainen, Eemil (2025)
2025
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202504237411
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202504237411
Tiivistelmä
Tämän opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää, miten yritykset voivat täydentää lakisääteistä vakuutusturvaa vapaaehtoisilla henkilövakuutuksilla henkilöstöriskien hallinnassa. Tavoitteena oli tarkastella, mitä hoitokuluja tapaturma- ja sairauskuluvakuutukset korvaavat sekä mitä keskeisiä korvausrajoituksia näillä vakuutuksilla on ja miten viiden markkinaosuudeltaan suurimman Suomessa toimivan vakuutusyhtiön vakuutustuotteet eroavat sisällöllisesti.
Opinnäytetyö toteutettiin laadullisena sisällönanalyysina. Aineistona käytettiin viiden Suomessa toimivan vakuutusyhtiön julkisesti saatavilla olevia materiaaleja, kuten vakuutusehtoja ja tuoteselosteita. Sisällönanalyysin avulla aineistosta eroteltiin keskeisiä kategorioita, joiden avulla vakuutuksia verrattiin keskenään.
Tulosten perusteella vakuutusehtojen välillä havaittiin selkeitä eroja esimerkiksi fysioterapian matkakulujen ja psyykkisen hoidon korvattavuudessa. Kaikilla yhtiöillä keskeiset korvausrajoitukset rajoittivat vakuutuksen korvattavuutta varsinaiseen tapaturmavamman tai sairauden hoitoon eikä tähän kuulumattomia kuluja korvattu.
Tulosten perustella suositellaan vakuutusten huolellista kilpailuttamista ja riskianalyysin tekemistä yrityksen omat olosuhteet ja tarpeet huomioiden erityisesti silloin, kun on tarve laajempaan terveysturvaan. Opinnäytetyö voi toimia tukena yrityksille vakuutusten valinnassa antamalla kokonaiskuvan henkilövakuutuksista.
Opinnäytetyö toteutettiin laadullisena sisällönanalyysina. Aineistona käytettiin viiden Suomessa toimivan vakuutusyhtiön julkisesti saatavilla olevia materiaaleja, kuten vakuutusehtoja ja tuoteselosteita. Sisällönanalyysin avulla aineistosta eroteltiin keskeisiä kategorioita, joiden avulla vakuutuksia verrattiin keskenään.
Tulosten perusteella vakuutusehtojen välillä havaittiin selkeitä eroja esimerkiksi fysioterapian matkakulujen ja psyykkisen hoidon korvattavuudessa. Kaikilla yhtiöillä keskeiset korvausrajoitukset rajoittivat vakuutuksen korvattavuutta varsinaiseen tapaturmavamman tai sairauden hoitoon eikä tähän kuulumattomia kuluja korvattu.
Tulosten perustella suositellaan vakuutusten huolellista kilpailuttamista ja riskianalyysin tekemistä yrityksen omat olosuhteet ja tarpeet huomioiden erityisesti silloin, kun on tarve laajempaan terveysturvaan. Opinnäytetyö voi toimia tukena yrityksille vakuutusten valinnassa antamalla kokonaiskuvan henkilövakuutuksista.