Positiivisen luottorekisterin käyttöönoton vaikutukset rahoitusyhtiön asiakasprofiileissa
Holman, Robin (2026)
2026
All rights reserved. This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202602273483
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-202602273483
Tiivistelmä
Positiivinen luottorekisteri on Suomessa 1.4.2024 käyttöönotettu valtakunnallinen rekisteri, johon kootaan tietoja yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin tavoitteena on parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida luottokelpoisuutta, ehkäistä ylivelkaantumista sekä lisätä luottomarkkinoiden läpinäkyvyyttä ja vastuullisuutta.
Tämä opinnäytetyö on kvantitatiivinen tutkimus, jonka tarkoituksena oli analysoida positiivisen luottorekisterin käyttöönoton vaikutuksia luottohakemusten hyväksymisasteisiin rahoitusyhtiön näkökulmasta. Työn toimeksiantajana toimi LähiTapiola Rahoitus Oy. Tutkimuksessa tarkasteltiin, miten luotonmyöntöprosessi on muuttunut rekisterin käyttöönoton jälkeen ja eroavatko mahdolliset muutokset eri asiakasprofiileissa.
Työn tietoperustassa käsiteltiin positiivisen luottorekisterin lainsäädännöllistä taustaa, rekisterin tietosisältöä ja tavoitteita sekä sen merkitystä luotonmyöntöprosessille ja riskienhallinnalle. Lisäksi tarkasteltiin luottokelpoisuuden arviointiin liittyvää teoriaa, kuten tiedon epäsymmetriaa ja luotonmyöntömallien roolia luotonannossa.
Empiirisessä osuudessa analysoitiin 200 luottohakemusta, joista 100 oli käsitelty ennen ja 100 jälkeen positiivisen luottorekisterin käyttöönoton. Hakemuksia tarkasteltiin sukupuolen, tulotason ja ikäryhmän mukaan. Aineisto analysoitiin laskemalla hyväksyttyjen, manuaaliseen käsittelyyn ohjattujen ja hylättyjen hakemusten prosenttiosuudet ja vertailemalla niitä ennen–jälkeen-asetelmassa.
Tulosten perusteella positiivisen luottorekisterin käyttöönotto ei näyttäytynyt yleisenä luotonmyöntölinjan kiristymisenä, vaan ennen kaikkea päätöksenteon tarkentumisena. Useissa asiakasprofiileissa manuaalisen käsittelyn osuus pieneni ja suoraan hyväksyttyjen hakemusten osuus kasvoi, mikä viittaa epävarmuuden vähenemiseen luottokelpoisuuden arvioinnissa. Vaikutukset vaihtelivat asiakasprofiileittain ja korostuivat huomattavasti enemmän tietyissä asiakasryhmissä. Tutkimus tarjoaa toimeksiantajalle konkreettista tietoa luotonmyöntöprosessin kehittämisen tueksi sekä täydentää ajankohtaista keskustelua positiivisen luottorekisterin vaikutuksista rahoitusalaan.
Tämä opinnäytetyö on kvantitatiivinen tutkimus, jonka tarkoituksena oli analysoida positiivisen luottorekisterin käyttöönoton vaikutuksia luottohakemusten hyväksymisasteisiin rahoitusyhtiön näkökulmasta. Työn toimeksiantajana toimi LähiTapiola Rahoitus Oy. Tutkimuksessa tarkasteltiin, miten luotonmyöntöprosessi on muuttunut rekisterin käyttöönoton jälkeen ja eroavatko mahdolliset muutokset eri asiakasprofiileissa.
Työn tietoperustassa käsiteltiin positiivisen luottorekisterin lainsäädännöllistä taustaa, rekisterin tietosisältöä ja tavoitteita sekä sen merkitystä luotonmyöntöprosessille ja riskienhallinnalle. Lisäksi tarkasteltiin luottokelpoisuuden arviointiin liittyvää teoriaa, kuten tiedon epäsymmetriaa ja luotonmyöntömallien roolia luotonannossa.
Empiirisessä osuudessa analysoitiin 200 luottohakemusta, joista 100 oli käsitelty ennen ja 100 jälkeen positiivisen luottorekisterin käyttöönoton. Hakemuksia tarkasteltiin sukupuolen, tulotason ja ikäryhmän mukaan. Aineisto analysoitiin laskemalla hyväksyttyjen, manuaaliseen käsittelyyn ohjattujen ja hylättyjen hakemusten prosenttiosuudet ja vertailemalla niitä ennen–jälkeen-asetelmassa.
Tulosten perusteella positiivisen luottorekisterin käyttöönotto ei näyttäytynyt yleisenä luotonmyöntölinjan kiristymisenä, vaan ennen kaikkea päätöksenteon tarkentumisena. Useissa asiakasprofiileissa manuaalisen käsittelyn osuus pieneni ja suoraan hyväksyttyjen hakemusten osuus kasvoi, mikä viittaa epävarmuuden vähenemiseen luottokelpoisuuden arvioinnissa. Vaikutukset vaihtelivat asiakasprofiileittain ja korostuivat huomattavasti enemmän tietyissä asiakasryhmissä. Tutkimus tarjoaa toimeksiantajalle konkreettista tietoa luotonmyöntöprosessin kehittämisen tueksi sekä täydentää ajankohtaista keskustelua positiivisen luottorekisterin vaikutuksista rahoitusalaan.