Kuluttajaluotot ja nuorten velkaantuminen

Abstract

Opinnäytetyön aiheena on kuluttajaluotot ja nuorten velkaantuminen. Tarkoituksena on selvittää, ovatko vakuudettomat kuluttajaluotot merkittävä tekijä nuorten aikuisten velkaantumisessa sekä mitä seurauksia velkaantumisella voi olla ja miten veloista selviydytään. Aihe on ajankohtainen, sillä Suomessa on maksuhäiriöisiä henkilöitä enemmän kuin koskaan aiemmin.

Nuorten velkaantuminen on uusi yhteiskunnallinen ongelma. Erityisesti vakuudettomien kuluttajaluottojen ottaminen koetaan helpoksi ja nopeaksi tavaksi saada rahaa. Vakuudettomilla kuluttajaluotoilla tarkoitetaan luotonantoyritysten myöntämiä lyhytaikaisia, ilman vakuuksia saatavia pienlainoja. Luottojen tarjonta on lisääntynyt ja luottoa on helppo hakea internetin tai tekstiviestin välityksellä. Nuorella henkilöllä ei usein ole mahdollista saada muuta luottoa kuin pienlainoja, sillä niihin ei tarvita vakuuksia. Ilman vakuuksia saatavissa lainoissa on kuitenkin suuremmat korkokustannukset, jotka helposti aiheuttavat velkakierteen, josta voi olla mahdotonta päästä pois. Nuorten osuus maksuhäiriömerkintätilastoissa on huolestuttavan suuri.

Tutkimusmenetelmänä opinnäytetyössä on lainoppi ja kvantitatiivinen eli tilastollinen tutkimus, joka on toteutettu tekemällä kysely Oulun ammattikorkeakoulun opiskelijoille. Kysely tehtiin Webropol-ohjelmalla ja se lähetettiin sähköpostin välityksellä opiskelijoille. Kirjoittajan tekemän kyselyn ohella opinnäytetyön tilastollisena aineistona on käytetty myös valmiita tutkimuksia aiheesta. Lähdemateriaalina on käytetty pääosin Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutin tekemiä tutkimuksia, kuluttajansuojalakia, luottotietolakia ja hallituksen esityksiä.

Johtopäätöksenä voidaan todeta, että tutkimusten perusteella vakuudettomat kuluttajaluotot ovat yksi merkittävä tekijä nuorten velkaantumisessa. Luotonantoyritysten mainonta ja liian helppo lainaraha koetaan yhdeksi osasyyksi velkaantumiselle. Veloista selviäminen on kohtuullisen vaikeaa, sillä nuorella henkilöllä harvoin on maksukykyä hoitaa velkojaan tai saada järjestelylainaa pankista. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laajasti henkilön elämään ja vaikeuttaa asunnon ja jopa työpaikan saantia. Pienlainojen korkokattosääntely on vähentänyt ongelmavelkaantuneiden määrää, mutta samalla myös kasvattanut keskimääräistä velan suuruutta velallista kohden.

This thesis deals with unsecured credits and how they affect indebtedness of young people. The purpose of this thesis is to find out whether unsecured credits cause indebtedness among young people and what consequences this might have. And also how to overcome the challenges related to the debts. This is a topic of current interest because people have an increasing amount of payment disruptions than ever before.

Among young people indebtedness is a common and recent social concern. Especially unsecured credits are an easy and quick way to get money for young people who do not have collaterals for a loan. For this reason, unsecured credits are often very expensive which can easily cause indebtedness. The supply of unsecured credits has increased and applying for a loan is easy on the internet or by a text message. Unsecured credits usually have higher interest costs thus causing a circle of debt.

The research methods of this thesis consisted jurisprudence and statistical methodology. Statistical data was collected by using the Webropol tool. The survey was submitted to students of Oulu University of Applied Sciences by email. In addition to collecting statistical data, studies of Institute of Criminology and Legal Policy were used. The most essential sources used were Finnish legislation, researches made by Institute of Criminology and Legal Policy together with legal literature.

The results indicate that unsecured credits are one of the main reasons why young people incur debts. Creditor’s aggressive advertising and easy way to lend money some of the reasons why young people have debts. Surviving debts is difficult because young people do not usually have ability to pay large amounts of money. Disruption in payments causes problems and even acquiring an apartment or telephone subscription might be impossible unless you can pay large advance payments. The new interest rate ceiling has reduced the amount of indebted but increased the amount of a debt per debtor.