Maatilayrityksen ja yrittäjän riskiarvio osana luottoprosessia

Abstract

Maatilayritysten lukumäärä on ollut jo pitkään vähenevä ja samaan aikaan yrittäjien keski-ikä nousee. Ennusteet viittaavat siihen, että tämä kehitys myös jatkuu. Toimialan heikko kannattavuus ja lisääntyvät vaatimukset edellyttävät maatilayrittäjältä laaja-alaista osaamista, jotta hän selviäisi yritystoiminnassaan. Lisäksi toimialalla pitää varautua muuttuviin sää- ja ilmasto-olosuhteisiin, seurata markkinoita sekä poliittisia päätöksiä. Yksi keskeinen kokonaisuus on riskienhallinta. Se sisältyy kaikkiin osa-alueisiin, joita maatilayrittäjän on hallittava. Opinnäytetyön aiheena oli maatilayrityksen ja yrittäjän riskien arviointi, joka on yksi osa pankin luottoprosessia. Pankkien on noudatettava huolellisuutta arvioidessaan luotonottajaa. Yrittäjältä vaaditaan talous- ja tuotanto-osaamista, strategista johtamista ja oman työnsä hallintaa. Työn tavoitteena oli löytää merkittävimmät maatilayrityksen riskienhallintaan liittyvät tekijät. Riskitekijöiden pohjalta oli tarkoitus luoda toimeksiantajalle riskiarviokysely luotonottajien arviointia varten. Työssä hyödynnettiin kvalitatiivisia menetelmiä. Maatalousyrityksiin ja yrittäjiin kohdistuvia riskejä kartoitettiin teemahaastattelujen avulla. Haastateltavia oli yhteensä seitsemän, joista neljä oli eri osaamisalueen asiantuntijoita ja kolme maatalousyrittäjiä. Tulosten perusteella löydettiin paljon erilaisia riskitekijöitä, joihin maatalousyrittäjien pitäisi varautua. Tulosten perusteella nousi esiin, kuinka luotonottaja on rahoittajalle riski ja hänen yrittäjäominaisuuksiinsa ja yrityksen tulovirtaan on paneuduttava huolellisesti. Opinnäytetyön teemahaastattelujen pohjalta luotiin riskiarviokysely. Sitä testautettiin maatalousyrittäjillä ja pankkien rahoitusneuvottelijoilla. Maatalousyrittäjät kokivat, että kysely pysäyttää pohtimaan erilaisia riskitekijöitä. Pankkien rahoitusneuvottelijoiden mielestä kyselytyökalu on kehityssuuntana oikea ja siitä saadaan hyötyä luotonottajan arvioinnissa. Johtopäätöksenä oli, että kysely tuottaisi parhaimman hyödyn, kun se käydään läpi yhdessä yrittäjän kanssa. Pankki olisi näin parhaimmillaan yrittäjän aito kumppani myös vaikeiden asioiden arvioinnissa.